前段時間，相互寶拒賠“第一案”鬧得可謂沸沸揚揚，但是奇怪的是，很多人都將矛頭指向了保險，認為保險咬文嚼字，這不賠那不賠，今天小編就來梳理下相互寶拒賠案例，讓大家正確認識相互寶和保險，一起來看看。

相互寶拒賠案件情況梳理

相互寶上線5個月的時候迎來了首個陪審團拒賠案件，事情的始末是這樣的：

相互寶成員唐某因意外導(dǎo)致雙股骨折，從而陷入深度昏迷，于是家屬向相互寶申請了互助金。但相互寶調(diào)查員發(fā)現(xiàn)，唐某加入前因皮肌炎住院，遵醫(yī)囑長期服用激素藥物。這不符合相互寶的健康要求：近兩年內(nèi)沒有連續(xù)服藥超過30天，于是拒賠。

家屬認為，唐某沒有長期堅持服藥，而且皮肌炎和意外摔傷也沒有關(guān)系，該理賠。然后，相互寶發(fā)起了大眾賠審。5個小時內(nèi)，250852人參與了投票，其中57.7%的賠審團支持拒賠。最后，唐某家屬主動撤回了申請，最終的結(jié)果，當然也是不予理賠。

相互寶≠保險

很多人聽聞這件事，都認為相互寶太苛刻了，還有人說“保險就是喜歡咬文嚼字”，連發(fā)生個意外都不能賠。首先要在這里澄清下，相互寶并非保險，相互寶只是個互助計劃，所以這個鍋保險不背。

相互寶把決定權(quán)全權(quán)交給了賠審團，讓賠審團來審判“生死”，但是這就是相互寶的規(guī)則，既然規(guī)則出來了，那么人人都應(yīng)該遵守。相互寶加入門檻寬松，可以說是非常低門檻，里面也不乏有一些各種問題的參與者。所以從參與相互寶計劃的成員角度來說，在違反了如實告知的原則后還給你互助金，這樣做不僅對參與者不公平，從而也會滋生出越來越多“摻假”的互助。

這種情況如果是保險會賠嗎？

假如唐某購買的是傳統(tǒng)的重疾險，那么結(jié)果可能會發(fā)生逆轉(zhuǎn)。雖然根據(jù)保險公司的調(diào)查取證可以知道唐某在投保前沒有如實告知，但是由于唐某是因為意外導(dǎo)致的深度昏迷，所以如果申訴到法院，法院可能不支持保險公司以此來拒賠。

因為唐某因意外導(dǎo)致的深度昏迷和未如實告知沒有直接關(guān)系，無論是否帶病投保，保險公司都應(yīng)該賠，所以，唐某如果投保的是傳統(tǒng)重疾險，還是有可能拿到理賠款的。

相互寶和保險的區(qū)別

相互寶最初的設(shè)計理念和保險是相同的，保險最初的形式也是互助。然而互助計劃和保險在本質(zhì)上還是有很多區(qū)別，相互寶并不是保險的替代品。

1、運行確定性

保險公司和保險產(chǎn)品都是受到《保險法》的保護的，保險公司和保險產(chǎn)品皆受《保險法》保護，注冊資本至少兩個億現(xiàn)金，資本龐大。保險公司成立后按照其注冊資本總額的20%提取保證金，除保險公司清算時用于清償債務(wù)外不得動用。

而相互寶運營不下去的話，是隨時都可以解散的。萬一我們就只參加了一個這樣的計劃，等到十來年后四五十歲了，生病的時候剛好組織解散了，誰賠呢？

2、理賠確定性

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險公司除了分立、合并和依法撤銷外不得解散；即使保險公司解散了，會有另外一家保險公司進行接管。即使沒保險公司主動出來接管，銀保監(jiān)會也會指定某家保險公司進行接管。重點是，原有保單的權(quán)益不因保險人（保險公司）業(yè)務(wù)終止而受到影響。

簡單來說，就算保險公司倒閉了，消費者持有的保險合同仍然有效，仍然有保障作用，該理賠還得理賠。而相互寶沒有巨款做注冊資本和保證金，僅僅依靠收取的管理費用，無法保證每個買了的用戶都能做到“出險即賠”。推薦閱讀：保險公司改名了保單怎么辦 保險公司倒閉了怎么辦？

相互寶的理賠除了按照要求提交資料、公司會進行調(diào)查審核外，同時還會將同意賠付的案件進行3天公示，公示完畢無異議才能獲取賠償金。這些流程是很尊重各個參與計劃的人的意見，但無疑給理賠再次增加不確定性。

3、保障額度合理性

保險的保額可以根據(jù)自己的經(jīng)濟能力，選擇符合自己預(yù)算的保額，可以通過自己的需求，選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而反觀相互寶，30到39歲最高保障是30萬，40到59歲最高保障是10萬，60歲以上的，更是無法參加互助計劃。

那么大家有沒有想過相互寶的理賠額度到底夠不夠呢？目前我國的癌癥的手術(shù)治療就在30萬左右，這還不包括后續(xù)的藥物治療、化療和其他損失，而重大疾病的高發(fā)期一般是在40歲以后，10萬的額度又能解決多少問題？單純依靠相互寶的額度真的夠嗎？這樣的保障額度真的能解決問題嗎？

4、保障期限合理性

加入過相互寶的朋友應(yīng)該都知道，相互寶不保超過60歲的人，超過這個年齡就會自動退出。而60歲以后是更需要保障的時候，而偏偏這個時候互助金計劃不能參與了。

如果你之前一直都在交錢，從30歲一直交到59歲，但是到了61歲突然不能交了，這意味著你之前繳納的都作廢了，而你以后的保障又何去何從？

5、道德風險

前面我們說了，相互寶的準入門檻是很低的，只要芝麻信用分足夠，就可以參與互助計劃，相互寶的健康告知也很簡單。這就不得不提防很多人故意參與互助計劃，從而騙取互助金。如果有人故意帶病投?；蛘唑_保，使得道德風險增高。

結(jié)語

相互寶自上線以來，已經(jīng)幫助了很多人，很多人以為只要有相互寶就夠了。其實，相互寶只能作為傳統(tǒng)保險的補充，絕非替代品，想要更好的保障，還是要有保險。如果擔心自己未來的風險，不如早點為自己買一份保險，作一份靠譜的保障。