2016年3月份，家住江西的肖某經(jīng)唐某（保險(xiǎn)代理人）推薦，給剛出生沒(méi)多久的孩子亮亮投保了一份保額為50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。

今年1月份的時(shí)候，亮亮反復(fù)發(fā)熱，鼻子經(jīng)常流血，肖某和妻子把孩子送到醫(yī)院檢查，檢查結(jié)果顯示為：急性淋巴細(xì)胞白血病。醫(yī)生告訴肖某孩子需要立即住院住院，不然又生命危險(xiǎn)，手術(shù)費(fèi)用大概要50萬(wàn)。聽(tīng)到這個(gè)消息之后，夫妻倆很著急，50萬(wàn)不是一個(gè)小數(shù)目，到哪里去籌到這筆錢(qián)呢？

吃晚飯的時(shí)候，妻子想到幾年前有給孩子買(mǎi)過(guò)重疾險(xiǎn)，于是肖某趕緊找了一下保單，發(fā)現(xiàn)保額剛好是50萬(wàn)。第二天肖某拿著保單和醫(yī)院的確診書(shū)去找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，一周后，保險(xiǎn)公司以“帶病投保”為由，作出了解除合同退還保費(fèi)的決定，拒賠的原因是：孩子出生時(shí)是早產(chǎn)?？吹竭@樣的拒賠理由肖某很生氣，于是把保險(xiǎn)告上了法庭。

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案例分析

白血病也稱(chēng)為惡性腫瘤，屬于“確診即賠”，可為什么保險(xiǎn)公司就拒保了？原來(lái)，保險(xiǎn)公司在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，孩子是懷孕35周出生的，體重只有2000g，是個(gè)早產(chǎn)兒，但是在填寫(xiě)健康告知的時(shí)候，肖某并沒(méi)有如實(shí)告知這個(gè)事情，因此屬于帶病投保。

對(duì)于早產(chǎn)兒，剛出生不久投保，保險(xiǎn)公司一般會(huì)做“保單延期”的處理。

《保險(xiǎn)法》有規(guī)定，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的，出險(xiǎn)之后報(bào)保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，并退還保費(fèi)。肖某表示，當(dāng)時(shí)是“人情單”，對(duì)健康告知也不清楚，不過(guò)在微信中將孩子出生早產(chǎn)的事情和代理人提前說(shuō)過(guò)了，但是代理人認(rèn)為這事小事，就沒(méi)放在心上。最終，法院以肖某沒(méi)有故意隱瞞為事實(shí)依據(jù)，判決保險(xiǎn)公司賠付給肖某100萬(wàn)【白血病雙賠保額】保險(xiǎn)金。

其實(shí)通過(guò)上述案例不難發(fā)現(xiàn)，肖某雖然對(duì)“健康告知”不懂，無(wú)心之中卻留下了所謂“證據(jù)”，恰好維護(hù)了自己和孩子的利益。案例中涉及到的是重疾險(xiǎn)方面的知識(shí)，接下來(lái)小編就給大家聊一聊重疾險(xiǎn)分為哪幾類(lèi)，以及孩子的重疾險(xiǎn)要怎么挑選？

一、重疾險(xiǎn)可以分為哪幾類(lèi)？

1、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

消費(fèi)型重疾的特點(diǎn)是保障定期的一段時(shí)間，通常消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可以保障幾十年，或者保障到多少歲。這類(lèi)保險(xiǎn)沒(méi)有壽險(xiǎn)責(zé)任也沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能，只針對(duì)疾病的保障。如果給孩子從小購(gòu)買(mǎi)，保費(fèi)每年也就幾百元。

想要給孩子購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的，可以考慮百年人壽康惠保等保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類(lèi)消費(fèi)型重疾產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較低，無(wú)論家庭條件如何，都可以給孩子買(mǎi)一份，而且保障也不錯(cuò)，買(mǎi)了不吃虧。

2、終身型重疾險(xiǎn)

現(xiàn)在市面上的終身型重疾險(xiǎn)很多，也有很多保險(xiǎn)銷(xiāo)售會(huì)推薦這款方案。一般這種保險(xiǎn)保額在50萬(wàn)，每年繳費(fèi)在4千到5千元左右，可以保障一輩子。

目前少兒平安福、華夏福、等產(chǎn)品都有終身型重疾險(xiǎn)。但是重疾險(xiǎn)由于保費(fèi)較高，而且具有連續(xù)性，一般繳納期限較長(zhǎng)，一定要根據(jù)家庭條件合理進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。很多父母自己還沒(méi)有保險(xiǎn)保障，只顧給孩子買(mǎi)，這樣的做法是非常不理智的，買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要做到先大人后小孩，這樣孩子也能得到很好的保障。

3、萬(wàn)能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)

現(xiàn)在市面上萬(wàn)能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)也非常常見(jiàn)，這類(lèi)保險(xiǎn)融合了理財(cái)和保障一起，每年保費(fèi)幾千元，買(mǎi)的人很多。

像平安智慧星、智能星、陽(yáng)光金娃娃等產(chǎn)品都有這種附加重疾險(xiǎn)的形式的產(chǎn)品。那么這類(lèi)型的重疾險(xiǎn)到底是好還是不好呢？小編認(rèn)為，這類(lèi)型的保險(xiǎn)兼顧了理財(cái)和疾病保障，重疾的保障很一般，理財(cái)?shù)氖找嬉膊桓?，最后?dǎo)致的結(jié)果就是重疾和理財(cái)?shù)亩紱](méi)有做好，而且重疾的保費(fèi)會(huì)隨著年齡越來(lái)越高。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候要慎重考慮一下。

4、返還型重疾險(xiǎn)

返還型重疾險(xiǎn)通常也是保障定期，即固定多少年，如果沒(méi)有發(fā)生重疾可以進(jìn)行返還，所以保費(fèi)相對(duì)其他幾個(gè)重疾險(xiǎn)更貴，通常50萬(wàn)保額每年繳納4000到5000元。

像少兒超能寶2.0、泰康全能寶貝、平安安星寶等都有返還型重疾險(xiǎn)。但是要不要購(gòu)買(mǎi)返還型的重疾險(xiǎn)？小編認(rèn)為根本沒(méi)有必。返還型重疾險(xiǎn)因?yàn)橛蟹颠€的原因，繳費(fèi)額度高，等到30年后再返還，由于時(shí)間太長(zhǎng)的緣故，其實(shí)并沒(méi)有賺錢(qián)，很可能交的越多虧的越多。因此，這類(lèi)型的保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候一定要慎重考慮。

二、孩子的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么挑選？

很多人自己舍不得吃和穿，對(duì)待孩子卻非常舍得，只要是涉及孩子的問(wèn)題，都要求最好的。很多人在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，也是如此，認(rèn)為貴的就是好的。

然而，保險(xiǎn)只是一種工具，它本身沒(méi)有好壞之分，也不能用便宜和昂貴來(lái)片面界定保險(xiǎn)的好壞。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、收入和支出、身體狀況等來(lái)考慮，而不僅僅是購(gòu)買(mǎi)昂貴的保險(xiǎn)，即使這種保險(xiǎn)被認(rèn)為是好的，如果它不適合你，對(duì)你來(lái)說(shuō)作用就不大。

很多人都希望給孩子買(mǎi)保終身的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是小編認(rèn)為，給不給孩子買(mǎi)保終身的保險(xiǎn)，真的要根據(jù)實(shí)際情況去分析，盡力而為，因?yàn)樯钪行枰ㄥX(qián)的地方真的很多。

如果預(yù)算充足，那么你想給孩子買(mǎi)什么保險(xiǎn)都行，追求最好最全面的保障；如果預(yù)算有限，可以給孩子買(mǎi)定期的重疾險(xiǎn)，比如保障到成年，等到孩子長(zhǎng)大了，自己有能力了，再根據(jù)情況自己調(diào)整和購(gòu)買(mǎi)。此時(shí)需要注意一點(diǎn)：買(mǎi)保險(xiǎn)別想著一步到位，保險(xiǎn)是需要多次配置的，每過(guò)一段時(shí)間都會(huì)有新的需求，可能需要增加新的保障。

寫(xiě)在最后

孩子在成長(zhǎng)的過(guò)程中，因?yàn)榈钟膊〉哪芰ο鄬?duì)較弱，一旦發(fā)病，治療的費(fèi)用會(huì)很高，越早為孩子建立周全的保障計(jì)劃，孩子享受的保障時(shí)間越長(zhǎng)。

由于孩子的年齡較小，購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)的會(huì)比成人便宜很多，有條件的家庭可以給孩子購(gòu)買(mǎi)終身型重疾險(xiǎn)，一步到位。條件有限的家庭，也可以給孩子購(gòu)買(mǎi)定期的重疾險(xiǎn)，這樣也能給孩子保障幾十年，等到他自己賺錢(qián)了，再自己買(mǎi)保險(xiǎn)。總之，一定要結(jié)合家庭的實(shí)際情況和預(yù)算來(lái)配置合適的保險(xiǎn)。