?最近小編在保險(xiǎn)交流群里看到有人提出了這樣一個(gè)問(wèn)題：買了帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，是不是就不用買壽險(xiǎn)了？問(wèn)題提出來(lái)群里一下子就活躍起來(lái)了，很多人都表示對(duì)這個(gè)問(wèn)題很感興趣，要求群主出來(lái)解答一下。想必多保魚的寶寶們也很關(guān)心這個(gè)問(wèn)題，今天小編就和大家具體聊一聊。

一、首先給大家解釋一下帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)：

帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，這里分為2種情況：一種是返還保額的重疾險(xiǎn)，一種是返還保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值的重疾險(xiǎn)。不同的情況年交的保額是不一樣的，這里我們以哆啦A保返保額和百年康惠保返還現(xiàn)金價(jià)值為例：30歲的男性，50萬(wàn)的保額，分20年交，哆啦A保年交保費(fèi)10950元一年，總保費(fèi)21.9萬(wàn)元，康惠保年交5850元，總保費(fèi)11.7萬(wàn)元。

1、身故返保額的哆啦A保

如果你在保修期內(nèi)沒(méi)有得重病，那就賠身故。如果你想退保，也可以得到一筆錢。不管怎么樣反正都會(huì)賠付一次，怎么算都不吃虧，很多朋友都會(huì)選擇購(gòu)買這類型的產(chǎn)品。

2、身故返現(xiàn)金價(jià)值的康惠保

只有得重疾才賠保額，身故退的是當(dāng)時(shí)的現(xiàn)價(jià)。

以30歲男性，保50萬(wàn)至終身，20年交為例，剛開始的幾年保費(fèi)高于現(xiàn)金價(jià)值，中間階段現(xiàn)金價(jià)值高于保費(fèi)，最后階段保費(fèi)高于現(xiàn)金價(jià)值。整體來(lái)說(shuō)現(xiàn)金價(jià)值是先緩慢增長(zhǎng)然后上升到一定高度，慢慢的就開始走下坡路了。

過(guò)去20年的累計(jì)保費(fèi)約為12萬(wàn)，即使是在現(xiàn)金價(jià)值的最高點(diǎn)退保，也不會(huì)多多少。但是有的人就不會(huì)這樣想了，管它以后會(huì)不會(huì)出險(xiǎn)，先把這款保險(xiǎn)買了再說(shuō)。其實(shí)我們從重疾險(xiǎn)的保障上來(lái)看，康惠保還是挺不錯(cuò)的，保費(fèi)不算很貴，交完保費(fèi)多余的錢可以拿來(lái)投資理財(cái)，這樣既有保險(xiǎn)的保障，還能得到理財(cái)?shù)氖找妫@樣想也沒(méi)錯(cuò)，投資和保險(xiǎn)，并不沖突，怎么看都很完美，可是理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。

推薦閱讀：成人重疾險(xiǎn)應(yīng)該如何選擇 需要注意哪些問(wèn)題？

就拿康惠保年繳6000，哆啦A保年繳10000，差價(jià)4000，來(lái)做個(gè)定投，連續(xù)20年都能拿到5%收益率的話，根據(jù)復(fù)利計(jì)算公式：

第一年：4000+4000*5%=4200元；

第二年：（4000+4200）+8200*5%=8610元；

第三年：（8610+4000）+12610*5%=13240.5元；

以此類推，到20年，本息總和：138877.01元。

復(fù)利計(jì)算是對(duì)本金及其產(chǎn)生的利息一并計(jì)算，也就是利上有利。復(fù)利計(jì)算的特點(diǎn)是：把上期末的本利和作為下一期的本金，在計(jì)算時(shí)每一期本金的數(shù)額都是不同的。不知道怎么算的可以去網(wǎng)上找復(fù)利計(jì)算器進(jìn)行計(jì)算。

康惠保，可以在某一人生階段，比如30歲左右，黃金奮斗期，給自己補(bǔ)充足夠的保障，以免發(fā)生意外，如果說(shuō)剛畢業(yè)工作1-2年，手上沒(méi)有什么積蓄的朋友，也可以考慮購(gòu)買一份。

二、有了帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，還需要買壽險(xiǎn)嗎？

搞明白了帶有身故責(zé)任重疾險(xiǎn)的2種情況，接下來(lái)我們說(shuō)說(shuō)有重疾險(xiǎn)還需要買壽險(xiǎn)嗎？

很多朋友都知道重疾險(xiǎn)保障的是重大疾病，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷更新，產(chǎn)品形態(tài)也豐富多樣，從原來(lái)的保障重疾到保障輕癥、中癥、身故責(zé)任，而且保費(fèi)還能豁免，有了完整的保費(fèi)體系。

重大疾病保險(xiǎn)的身故責(zé)任賠償不是絕對(duì)的，而是相對(duì)于重大疾病賠償而言的。重疾病保險(xiǎn)的身故責(zé)任索賠是基于合同期內(nèi)沒(méi)有重疾病或輕疾病這個(gè)為前提，才能給予賠付，如果發(fā)生嚴(yán)重疾病的賠償，身故責(zé)任將無(wú)效。

壽險(xiǎn)主要的作用就是身故責(zé)任，在投保人死亡后，其家屬可以獲得保險(xiǎn)合同約定的保額。其中壽險(xiǎn)又可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)的賠付是概率性事件，為20、30或60、70歲的人提供保障。如果被保險(xiǎn)人在合同到期后仍然活著，將不會(huì)提出索賠。人壽保險(xiǎn)的賠償是100%，生老病死是人必經(jīng)的一個(gè)過(guò)程。從理賠率來(lái)看，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定期壽險(xiǎn)。

可見，重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任需要滿足兩個(gè)條件：

1、沒(méi)發(fā)生過(guò)重疾、輕癥理賠

2、在合同期內(nèi)身故

對(duì)比一下，壽險(xiǎn)的身故責(zé)任還是挺簡(jiǎn)單的，在合同期內(nèi)身故就可以理賠，而且壽險(xiǎn)的理賠責(zé)任也很簡(jiǎn)單明了。不同重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任也是不同的，可以分為身故返還保費(fèi)、身故返還保單現(xiàn)金價(jià)值、身故返還保額。

舉個(gè)例子，如果說(shuō)小王買了一份30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，要想得到30萬(wàn)的身故賠付。需要滿足這三個(gè)條件：

1、沒(méi)發(fā)生過(guò)重疾、輕癥理賠；

2、在合同期內(nèi)身故；

3、重疾險(xiǎn)明確規(guī)定身故返還保額。

只有滿足這3種條件的其中一條才能得到重疾險(xiǎn)的理賠，而且理賠的時(shí)候調(diào)查員還會(huì)仔細(xì)詢問(wèn)你之前是否有病歷，你有沒(méi)有帶病投保等等，所做的手術(shù)是否在合同的約定范圍內(nèi)，只有達(dá)到要求了才能理賠，理賠過(guò)程還是有些麻煩的。壽險(xiǎn)就完全不一樣了，只要身故了壽險(xiǎn)都可以給予理賠，不像重疾險(xiǎn)那樣有諸多理賠要求。總的來(lái)說(shuō)，買了重疾險(xiǎn)還是需要再購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)的，重疾險(xiǎn)并不能代替壽險(xiǎn)。

寫在最后

不管你是購(gòu)買了帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，還是直接購(gòu)買了壽險(xiǎn)沒(méi)寫重疾險(xiǎn)，如果你想獲得重疾險(xiǎn)和身故責(zé)任2種保障的話，理想的配置方案是單獨(dú)購(gòu)買重疾險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)，因?yàn)椴煌谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品保障的內(nèi)容不同，它們之間也不能相互替代。好啦，今天的分享到此結(jié)束，看完之后覺(jué)得有用，歡迎留言或者轉(zhuǎn)發(fā)給身邊有需要的親朋好友喲。

文章版權(quán)歸多保魚網(wǎng)站所有！原文鏈接：http://www.cbdneutral.com/detail-116267.html 未經(jīng)許可，任何人不得抄襲、轉(zhuǎn)載，如果轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處。