保險(xiǎn)業(yè)的興起，很多人開(kāi)始意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，那么現(xiàn)在那么多人在買(mǎi)保險(xiǎn)，大概率的情況下，大部分買(mǎi)的保險(xiǎn)都是不出險(xiǎn)的，那么不出險(xiǎn)就是意味著不發(fā)生理賠，那么我們交的保險(xiǎn)費(fèi)到底是去哪里了？或者是出險(xiǎn)了不給予理賠，那保險(xiǎn)公司不是在騙人嗎？這個(gè)是大多數(shù)人會(huì)感到好奇的事情，今天就來(lái)解答一下。

　　一、保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源

　　保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)主要來(lái)自：死差率、費(fèi)差率、利差率。

　　死差率——保險(xiǎn)公司的被保險(xiǎn)人實(shí)際死亡率和預(yù)期死亡率差異。

　　根據(jù)過(guò)去的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)每10W會(huì)有10人死亡（所謂的預(yù)定費(fèi)率），但最終只有6人死亡，4人未在不使用賠付的情況下死亡，這是保險(xiǎn)公司的死亡收入的差異，反之亦然是死差損失。

　　費(fèi)差率——保險(xiǎn)公司的實(shí)際營(yíng)業(yè)費(fèi)用與估計(jì)費(fèi)用之間的差額。

　　如果一家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)一種產(chǎn)品并且預(yù)計(jì)成本為1000萬(wàn)元，那么實(shí)際運(yùn)營(yíng)費(fèi)用將只有800萬(wàn)元，那么200萬(wàn)元的余額就是費(fèi)差損，反之亦然。為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的成本包括代理人傭金、營(yíng)銷(xiāo)推廣費(fèi)、商店運(yùn)營(yíng)費(fèi)等。

　　利差率——保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的主要來(lái)源。

　　關(guān)注的點(diǎn)是，這是保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源。與銀行的存款貸款類(lèi)似，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)也將具有定價(jià)率，比如3.5％（所謂的預(yù)定利率），但實(shí)際的保險(xiǎn)公司將您的保費(fèi)投資并獲得5.5％的回報(bào)。那么5.5％-3.5％= 2％是利差率，反之亦然。

　　二、為什么消費(fèi)者認(rèn)為理賠很難

　　1.不屬于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍或責(zé)任免除范圍

　　保險(xiǎn)范圍保障在保險(xiǎn)合同中有充分說(shuō)明。一些投保人投意外險(xiǎn)，但他們患有嚴(yán)重疾病。如果您將意外險(xiǎn)保險(xiǎn)合同帶去理賠，您將被拒絕。

　　再說(shuō)，責(zé)任免除。這個(gè)也在保險(xiǎn)合同中說(shuō)明。例如，如果意外險(xiǎn)合同已經(jīng)聲明參與高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)導(dǎo)致的死亡沒(méi)有理賠，娜美在索取理賠的時(shí)候也會(huì)被拒絕。

　　這需要在投保時(shí)看清，高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)是否在保障的范圍內(nèi)，如果沒(méi)有，您可以咨詢購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的保險(xiǎn)。

　　2.沒(méi)如實(shí)告知

　　隱藏健康狀況保險(xiǎn)、或不看健康告知投保，我只想說(shuō)：

　　親愛(ài)的朋友們，健康告知一定要仔細(xì)看！健康告知必須誠(chéng)實(shí)！因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司有兩個(gè)神奇的部門(mén)：核保部和核賠部。核保部，當(dāng)您投保時(shí)，檢查您是否有資格獲得保險(xiǎn)；核賠部，將檢查你是否在將來(lái)遇到理賠時(shí)符合理賠條件。如果你隱瞞自己的健康狀況，保險(xiǎn)公司拒絕付款時(shí)你就要哭了！

　　如果您在投保時(shí)沒(méi)有告訴身體狀況，則無(wú)法逃避核保，也無(wú)法隱藏賠償。結(jié)果可能不是理賠，保費(fèi)也是白交的！

　　三、一些常見(jiàn)的沒(méi)有如實(shí)告知的情況：

　　•壽險(xiǎn)：職業(yè)或健康狀況未得到如實(shí)告知。

　　•危重疾?。弘[藏近年來(lái)已存在的疾病、住院史。

　　•意外險(xiǎn)：高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)傷害或死亡以及職業(yè)誤操作，例如卡車(chē)司機(jī)，但職業(yè)生涯選擇了內(nèi)勤人員。

　　•汽車(chē)保險(xiǎn)：車(chē)主隱瞞事故的實(shí)際原因，并與事故勾結(jié)以欺騙保險(xiǎn)。

　　3.未及時(shí)通知顯著增加的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：

　　因被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)，由于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。

　　我們知道了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源，相信大家也知道了為什么出險(xiǎn)不理賠的原因，總而言之就是你可能沒(méi)有如實(shí)告知，所以才會(huì)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不給予理賠的情況，那保費(fèi)就貴保險(xiǎn)公司所有了，當(dāng)然也是作為利潤(rùn)的一部分了，這不是坑嗎，為什么要白白給保險(xiǎn)公司送錢(qián)呢，好好的如實(shí)告知不好嗎？