“香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)的主要區(qū)別是什么？” 香港如果沒有足夠的亮點(diǎn)，就不會(huì)有這么多中產(chǎn)階級(jí)家庭。數(shù)千英里飛到香港保險(xiǎn)。當(dāng)然，香港保險(xiǎn)并不完美，它也有明顯的缺點(diǎn)，今天多保魚會(huì)拿香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)做對(duì)比，我們將在后續(xù)比較中詳細(xì)說明。

　　1、重大疾病保險(xiǎn)形式

　　從最流行的重大疾病保險(xiǎn)形式來(lái)看，香港和大陸的重大疾病保險(xiǎn)有其獨(dú)特的特點(diǎn)。

　　香港重大疾病保險(xiǎn)的主要特征包括：

　　美元保單；

　　分紅增加（保額會(huì)隨著時(shí)間的推移而增長(zhǎng)，這對(duì)抗通脹非常有幫助）；

　　真正的癌癥多次賠付（癌癥多次賠付可以保障癌癥的持續(xù)、復(fù)發(fā)和擴(kuò)散，間隔為3年）；

　　保證可轉(zhuǎn)換權(quán)利（可以在保障結(jié)束前無(wú)需醫(yī)學(xué)檢查，定期保障轉(zhuǎn)換為終身保障，有類似“期權(quán)”的特點(diǎn)）。

　　內(nèi)地重大疾病保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)包括：

　　輕癥豁免（輕癥賠付后可豁免后續(xù)保費(fèi)）；

　　輕癥額外賠付（輕癥理賠不占用后續(xù)重病理賠配額）；

　　有大量的消費(fèi)者危重疾病產(chǎn)品沒有死亡責(zé)任可供選擇；

　　甲狀腺癌可被視為重大疾病理賠。

　　2、產(chǎn)品形態(tài)轉(zhuǎn)變方向

　　雖然香港和大陸的重大疾病保險(xiǎn)有其自身鮮明的特點(diǎn)，但從目前的產(chǎn)品形態(tài)轉(zhuǎn)變方向來(lái)看，香港與大陸的重病保險(xiǎn)形式有一定的“趨同”趨勢(shì)，因?yàn)楹芏嘞M(fèi)者的需求是重疊的，消費(fèi)者在比較兩地產(chǎn)品時(shí)產(chǎn)生的需求繼續(xù)推動(dòng)兩地產(chǎn)品的升級(jí)。例如，內(nèi)地全球生活和商人仁和生活中的中國(guó) 同方最近推出了“真正的癌癥多次賠付”的重大疾病保險(xiǎn)；香港的富通保險(xiǎn)也推出了類似的“輕癥豁免”“（嚴(yán)格來(lái)說，它應(yīng)該被認(rèn)為是”中癥豁免“，因?yàn)樵话?、冠狀?dòng)脈血管成形術(shù)和其他高級(jí)別的輕癥不包括在內(nèi)）和輕癥額外賠付的重要疾病產(chǎn)品。

　　香港保險(xiǎn)的另一個(gè)“獨(dú)特優(yōu)勢(shì)”是——大量的壽險(xiǎn)保單可用于保費(fèi)融資?？蛻舳擞帽ＹM(fèi)簽署的終身壽險(xiǎn)保單，可以通過保費(fèi)融資的情況借給銀行。根據(jù)保單發(fā)行時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值和銀行可以提供的貸款比例，客戶通常只需要支付保費(fèi)的30％，其余70％的保費(fèi)由銀行貸款提供。通過運(yùn)營(yíng)這種融資方式保費(fèi)，客戶可以獲得“利差”來(lái)放大收益，因?yàn)閴垭U(xiǎn)保單的大額支付率每年約為4％，而保費(fèi)融資的貸款利息通常為1.5％至2.5％ （視貸款金額與當(dāng)時(shí)的Hibor/Libor而定），股息支付比率與貸款利息之間的“利息差異”起到了一定的杠桿作用，可以放大收益。例如，香港港市場(chǎng)上熱銷的太平金鉆萬(wàn)用壽險(xiǎn)，這在市場(chǎng)上很受歡迎，如果你不使用保費(fèi)融資，扣除費(fèi)用后三年的年化收益率只有3％左右，而保費(fèi)融資可以將年化收入擴(kuò)大到7 ％。

　　3、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的角度

現(xiàn)階段香港保險(xiǎn)仍具有明顯的優(yōu)勢(shì)。主要體現(xiàn)在：

　　標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)：由于香港的預(yù)期壽命較長(zhǎng)，飲食、衛(wèi)生、醫(yī)療環(huán)境較好，因此在香港保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)中使用的死亡率、嚴(yán)重疾病明顯低于大陸，內(nèi)陸居民投保“均價(jià)”的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格（即內(nèi)地居民無(wú)需額外收費(fèi)），只要是保障死亡風(fēng)險(xiǎn)和疾病風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品（重病保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等）更具成本效益；

　　退保水平：由于香港保險(xiǎn)傭金扣除系統(tǒng)（投資者提前退保，或確認(rèn)為誤導(dǎo)性銷售，中介必須將傭金全額退還給公司），保單初始現(xiàn)金值較少，惡意退保（套裝傭金現(xiàn)象較少，因此香港保險(xiǎn)的早期退保費(fèi)率水平明顯低于大陸保險(xiǎn)，而投保人不需要為早期的退保消費(fèi)者“買單”；

　　監(jiān)管約束：香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門追求“自由發(fā)展、自我約束”，通常不對(duì)發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)施加任何硬性要求，保險(xiǎn)公司擁有高度的產(chǎn)品開發(fā)自主權(quán)，和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)采取“強(qiáng)監(jiān)管”政策，明確定義產(chǎn)品的預(yù)定利率上限法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估、最低現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、資產(chǎn)大類占比上限等均有明確規(guī)定，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)限制產(chǎn)品的優(yōu)化。

　　4、保險(xiǎn)理賠而言

　　內(nèi)地保險(xiǎn)優(yōu)于香港保險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在：

　　理賠老化：內(nèi)地保險(xiǎn)通常在條款中有明確要求。保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)通知后，必須在30天內(nèi)提出索賠結(jié)果。一旦付款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)必須在10天內(nèi)支付，理賠失效快速，而香港保險(xiǎn)通常沒有時(shí)間限制要求，并且需要很長(zhǎng)時(shí)間才能遇到復(fù)雜的情況；

　　不可抗辯條款：對(duì)于大陸保險(xiǎn)，非防御條款適用于于主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，而對(duì)于香港保險(xiǎn)，它僅適用于主險(xiǎn)險(xiǎn)，不適用于附加保險(xiǎn)，在一定程度上削弱了對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)；

　　法律環(huán)境：為了在公眾心目中保持“保險(xiǎn)”形象，減少負(fù)面媒體報(bào)道，大陸保險(xiǎn)更傾向于在現(xiàn)階段保護(hù)保單持有人。如果存在理賠爭(zhēng)議，則可以進(jìn)行補(bǔ)償。法院通常決定保險(xiǎn)公司。支付賠償金（即使有一些明顯的欺詐性保險(xiǎn)案件，法院還要求保險(xiǎn)公司賠償，這無(wú)形中增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，這些費(fèi)用最終將轉(zhuǎn)移給誠(chéng)實(shí)的保單持有人），同時(shí)香港遵循英國(guó)普通法系統(tǒng)，如果被保險(xiǎn)人未遵守“最高誠(chéng)信原則”，即當(dāng)被保險(xiǎn)人故意隱瞞影響保險(xiǎn)公司核保決定的重要事實(shí)時(shí)，通常無(wú)法獲得補(bǔ)償；

　　外匯管制：由于中國(guó)仍在實(shí)施更嚴(yán)格的外匯管制，因此每人每年的外匯匯率為50,000美元。如果理賠的數(shù)量太大，則可能不采用某些特殊措施，并且可能無(wú)法在短期內(nèi)完全使用理賠款兌換人民幣。

　　根據(jù)以上的四點(diǎn)我們就可以知道香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)之間的差異了，香港保險(xiǎn)現(xiàn)在正處于火熱的階段，很多人為此專門跑去香港購(gòu)買保險(xiǎn)，相比內(nèi)地保險(xiǎn)來(lái)說，內(nèi)地保險(xiǎn)更加適合國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)，各有各有好處吧，具體的還是要根據(jù)自身的情況來(lái)進(jìn)行購(gòu)買。