保險(xiǎn)公司償付能力不足產(chǎn)生的原因主要有： 1.對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金估算不當(dāng)：可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金與實(shí)際承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任不匹配的情況，會(huì)形成償付能力不足。 2.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)程度不確定：如果保險(xiǎn)公司對(duì)未來(lái)各種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響程度估計(jì)不準(zhǔn)確，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生異常變動(dòng)，會(huì)造成保險(xiǎn)公司的償付能力不足；因此保險(xiǎn)公司在核保時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎。 3.保險(xiǎn)費(fèi)率確定過(guò)低：可能會(huì)造成在未來(lái)保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保費(fèi)收入不足以支付保險(xiǎn)賠款而形成償付能力不足；因此保險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率時(shí)應(yīng)適當(dāng)，不應(yīng)過(guò)高或過(guò)低。

保險(xiǎn)公司償付能力是指保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力。償付能力充足率是對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司的要求，因?yàn)檫@兩類金融公司都是可以吸收公眾的錢，一個(gè)是存款一個(gè)是保費(fèi)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)公眾的利益，那么就要求資本充足率。 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。償付能力充足率即資本充足率，是指保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本與最低資本的比率。保險(xiǎn)公司的最低資本，是指保險(xiǎn)公司為應(yīng)對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償付能力的不利影響，依據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定而應(yīng)當(dāng)具有的資本數(shù)額。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本，是指認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債的差額。認(rèn)可資產(chǎn)是保險(xiǎn)公司在評(píng)估償付能力時(shí)依據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定所確認(rèn)的資產(chǎn)。 中國(guó)保監(jiān)會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司償付能力狀況將保險(xiǎn)公司分為下列三類，實(shí)施分類監(jiān)管：（一）不足類公司，指償付能力充足率低于100%的保險(xiǎn)公司；（二）充足I類公司，指償付能力充足率在100%到150%之間的保險(xiǎn)公司；（三）充足II類公司，指償付能力充足率高于150%的保險(xiǎn)公司。中國(guó)保監(jiān)會(huì)不將保險(xiǎn)公司的動(dòng)態(tài)償付能力測(cè)試結(jié)果作為實(shí)施監(jiān)管措施的依據(jù)。 保監(jiān)會(huì)對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司的處理 對(duì)于不足類公司，中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情形，采取下列一項(xiàng)或者多項(xiàng)監(jiān)管措施：（一）責(zé)令增加資本金或者限制向股東分紅； （二）限制董事、高級(jí)管理人員的薪酬水平和在職消費(fèi)水平； （三）限制商業(yè)性廣告； （四）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù)； （五）責(zé)令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購(gòu)置； （六）限制資金運(yùn)用渠道； （七）調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員； （八）接管； （九）中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為必要的其他監(jiān)管措施。 償付能力對(duì)保險(xiǎn)公司健康運(yùn)作來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，一旦發(fā)生償付能力危機(jī)，不僅保險(xiǎn)公司無(wú)法維持正常經(jīng)營(yíng)，被保險(xiǎn)人或投保人的利益遭到威脅或損害，而且可能會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生巨大的破壞作用。保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管己成為國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的重要目標(biāo)，也是其監(jiān)管的核心內(nèi)容。 國(guó)家保險(xiǎn)法規(guī)定，任何一家保險(xiǎn)公司不允許倒閉，只允許被同行業(yè)收購(gòu)，已投保的保險(xiǎn)合同由收購(gòu)方繼續(xù)履行。 保監(jiān)會(huì)今年3月20日發(fā)布2014年五號(hào)監(jiān)管函。信泰人壽2013年4季度末實(shí)際資本為-14.75億元，最低資本為7.93億元，償付能力充足率為-185.96%，屬于償付能力不足類公司。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會(huì)責(zé)令信泰人壽自2014年3月17日起停止開展新業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)公司的償付能力是指保險(xiǎn)公司所具有的賠付能力與給付保險(xiǎn)金的能力，作為為大家提供人身保障與安全保障的保險(xiǎn)公司，足夠的償付能力是一家保險(xiǎn)公司所應(yīng)具備的，這是保險(xiǎn)公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)人利益的基本需求。 而不同保險(xiǎn)公司的償付能力都會(huì)不一樣，償付能力的高低同時(shí)也直接反應(yīng)著保險(xiǎn)公司的安全等級(jí)，保監(jiān)會(huì)也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管，如果保險(xiǎn)公司償付能力較高，相應(yīng)也越安全。如果保險(xiǎn)公司的償付能力不足，保監(jiān)會(huì)會(huì)及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施相應(yīng)的管理政策，保障保險(xiǎn)公司的償付能力在要求之內(nèi)。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管保障著保險(xiǎn)公司的安全與用戶的安全。 在不同的時(shí)段，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和理賠能力都會(huì)有所不同，因此保險(xiǎn)公司償付能力的數(shù)據(jù)也是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，有時(shí)可能會(huì)在某一個(gè)點(diǎn)較低，但這并不會(huì)影響保險(xiǎn)公司的安全。 保險(xiǎn)公司可以通過(guò)增加資本來(lái)補(bǔ)充償付能力不足的情況，而有些用戶就會(huì)疑惑，大型保險(xiǎn)公司的資本肯定更雄厚，那償付能力肯定也就沒(méi)問(wèn)題，如果我在小的保險(xiǎn)公司買了保險(xiǎn)，是否就沒(méi)有保障？ 作為保險(xiǎn)公司會(huì)接受保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，如果保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了危機(jī)，如破產(chǎn)，我們的保險(xiǎn)依然會(huì)有效，國(guó)家會(huì)依法對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行妥善安排，如由實(shí)力充足的保險(xiǎn)公司進(jìn)行接受，所以我們的保單并不會(huì)因保險(xiǎn)公司破產(chǎn)而失效。對(duì)于每一家保險(xiǎn)公司，包括整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，保監(jiān)會(huì)都會(huì)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管與管控，我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)時(shí)在產(chǎn)品保障的基礎(chǔ)上，在進(jìn)行保險(xiǎn)公司的挑選， 雖然有些保險(xiǎn)公司我們孤陋寡聞，但只要是經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)審核通過(guò)、具有正規(guī)保險(xiǎn)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，安全性都是具有保障的，所以我們?cè)谶x購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，也不用過(guò)于擔(dān)心小保險(xiǎn)公司不安全，購(gòu)買保險(xiǎn)要在產(chǎn)品的基礎(chǔ)上來(lái)綜合評(píng)判保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在也有許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，能夠節(jié)省我們購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)間，讓我們的保障更全面同時(shí)更安全。

保險(xiǎn)人償付能力是指當(dāng)實(shí)際總索賠額超出預(yù)期總索賠成本時(shí)保險(xiǎn)人所具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。由于保險(xiǎn)人是通過(guò)分析以往長(zhǎng)期大量同類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率以及完善和健全的損失或賠付數(shù)額資料，依據(jù)一定的數(shù)理模型，并假設(shè)過(guò)去同類責(zé)任賠款和給付的經(jīng)驗(yàn)與未來(lái)狀況大致相同，從而計(jì)算出該類風(fēng)險(xiǎn)將來(lái)?yè)p失概率以確定該保單的純保費(fèi)。由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的隨機(jī)性、隨著時(shí)間推移的事故不確定性以及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算的技術(shù)誤差，實(shí)際發(fā)生的損失額與預(yù)計(jì)的損失概率之間通常有偏差，當(dāng)前者大于后者(通常稱為出現(xiàn)負(fù)偏差)時(shí)，該保險(xiǎn)人就面臨著償付能力問(wèn)題。