因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、以最小的投入成本獲得最大的保障。 商業(yè)保險(xiǎn)由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營，商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 商業(yè)保險(xiǎn)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。 1、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包含機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。 2、人壽保險(xiǎn)是以人的生存和死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 3、健康保險(xiǎn)是指對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用等損失予以補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 4、意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

現(xiàn)在很多人不再滿足于僅僅享受社會(huì)保險(xiǎn)提供的保障，還會(huì)為自己購買一系列的商業(yè)保險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充，那么我們?yōu)槭裁匆I商業(yè)保險(xiǎn)呢？商業(yè)保險(xiǎn)究竟有什么魅力讓越來越多的人來選擇和購買，想必這是很多人都會(huì)有所疑惑。畢竟現(xiàn)在的社會(huì)保險(xiǎn)每年需要繳納的費(fèi)用就已經(jīng)不菲了，如果再選擇商業(yè)保險(xiǎn)的話會(huì)不會(huì)讓我們承受很大的壓力呢？但是大家對(duì)其的追捧又明明白白地?cái)[在大家面前，這就讓我們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的魅力所在十分的好奇了。 實(shí)際上，商業(yè)保險(xiǎn)在很大的程度上彌補(bǔ)了社會(huì)保險(xiǎn)的不足，這是很多人為什么要買商業(yè)保險(xiǎn)的原因之所在。現(xiàn)在大多保險(xiǎn)公司都針對(duì)投保者的心理和需求設(shè)計(jì)了眾多類型、眾多作用的險(xiǎn)種，這無疑在很大程度上滿足了購買保險(xiǎn)群體的胃口，這樣一來，商業(yè)保險(xiǎn)就和社會(huì)保險(xiǎn)形成了鼎力的模式。但是，這兩者又不存在什么互相排斥的現(xiàn)象，兩者完全可以互相彌補(bǔ)，兩者互相結(jié)合，可以形成最全面的保障。

很多朋友可能不明白，為什么買了社保還要買商業(yè)保險(xiǎn)？然而光靠社保是不夠的，我們應(yīng)該有一個(gè)很好的規(guī)劃，量身定做一定的商業(yè)保險(xiǎn)，給我們以后的生活充分的保障。 經(jīng)常有朋友問，我都上了社保了，還有必要再花錢買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？與此相對(duì)，另一些人卻又走另一個(gè)極端，買了一大堆商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復(fù)。那么，我們應(yīng)該如何設(shè)計(jì)自己的健康保險(xiǎn)計(jì)劃，既做到少花錢，又能享受到最大保障呢？ 第一部分：醫(yī)療 光靠社保是不夠的 據(jù)衛(wèi)生部信息中心數(shù)據(jù)顯示：人一生中患大病的幾率高達(dá)72％，得大病不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費(fèi)，因?yàn)檫@是社保無法完全承擔(dān)的。 有醫(yī)保 也需考慮商業(yè)健康險(xiǎn) 身體是革命的本錢，但是，環(huán)境污染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀況堪憂。對(duì)此，我們一要預(yù)防疾病，呵護(hù)自己的健康；二要有所準(zhǔn)備，使自己能夠病有所醫(yī)。然而，面對(duì)“看病難，看病貴”的醫(yī)療現(xiàn)狀，人們發(fā)現(xiàn)即使有社保，每次大病小情，不少醫(yī)療費(fèi)用依然要自己掏腰包。 35歲的吳先生最近因病住院花去醫(yī)療費(fèi)近20000元，其中屬于社保醫(yī)療報(bào)銷的有18000元，不屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的費(fèi)用2000元。出院后吳先生去社保部門報(bào)銷，結(jié)果拿回14620元，還須自付5380元。他意識(shí)到光靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是不夠的，決定購買一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作補(bǔ)充。 某人壽保險(xiǎn)公司人壽成都市分公司的保險(xiǎn)專家表示，目前國情決定我們的社會(huì)醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險(xiǎn)面臨不少的限制。首先是社保醫(yī)療報(bào)銷數(shù)額上的限制，簡單講就是“下有門檻費(fèi)，上有封頂線”。 據(jù)介紹，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用設(shè)定有起付線和封頂線。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人賬戶或現(xiàn)金支付。社保只對(duì)起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報(bào)銷范圍的費(fèi)用按比例支付。 其次是報(bào)銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進(jìn)口藥、貴藥等)以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社保醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)。對(duì)于交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用，社保醫(yī)保一般也是不報(bào)銷的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費(fèi)用，比如營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、收入損失等更不在報(bào)銷范圍之內(nèi)。 社保是事后給錢，而商保中的重疾險(xiǎn)是確診后就給錢，如出現(xiàn)大病，可以彌補(bǔ)很多家庭沒錢治病的困境；另外，商業(yè)保險(xiǎn)的身故賠付往往可以解決被保險(xiǎn)人家人的生活困境。 商業(yè)重疾險(xiǎn)一般都有豁免條款，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費(fèi)，但保障繼續(xù)有效，而社保醫(yī)療的享受前提是按規(guī)定連續(xù)不斷按時(shí)繳費(fèi)； 可見，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)好比城市家庭安裝的木制大門，可以提供基本的防護(hù)功能。但是對(duì)于防范家庭的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，單憑這一道防護(hù)，尚顯單薄。若想進(jìn)一步增強(qiáng)個(gè)人或家庭的健康防護(hù)能力，還需再安一道鐵門———商業(yè)健康險(xiǎn)。 大病 更要考慮商業(yè)重疾險(xiǎn) 保險(xiǎn)專家表示，得病一般有三種情況：小病、中病和大病。 小病就是我們所說的頭疼腦熱，花三四百塊錢就可以治愈，一般家庭都負(fù)擔(dān)得起。中病一般需要住院治療，花費(fèi)一般在5000元到10000元，加上社保補(bǔ)償?shù)牟糠?，一般家庭也基本可以?fù)擔(dān)。 大病都是現(xiàn)代疾病，如：癌癥、心、腦血管疾病等，它直接威脅我們的健康和生命，且花費(fèi)巨大，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰，甚至負(fù)債累累?？膳碌氖?，隨著工作壓力增大及環(huán)境變化，大病離我們并不遙遠(yuǎn)：一條來自衛(wèi)生部信息中心的數(shù)據(jù)顯示，人一生中患大病的幾率竟然高達(dá)72％———如此高概率下，你不該早做準(zhǔn)備么? 第二部分：商業(yè)醫(yī)保 險(xiǎn)種不同保障各異 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用：補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍的不足；補(bǔ)充自付額部分；補(bǔ)充封頂線以外部分的醫(yī)療費(fèi)用……社會(huì)保險(xiǎn)追求人人平等!商業(yè)保險(xiǎn)追求的是量身定制!

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，逼債避稅 商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。所謂社會(huì)保險(xiǎn)，是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，用來對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。

對(duì)于企業(yè)來說， 商業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)補(bǔ)充。 是對(duì)職工社保的補(bǔ)充。 是為了更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 而有些企業(yè)，不繳納社保，只繳納商業(yè)保險(xiǎn)，是因?yàn)槿肆Τ杀镜膯栴}，繳納商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用低，同樣規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 不過社保是必須繳納的，只是個(gè)別地方查的不嚴(yán)而已。

商業(yè)保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的不同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包含機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。 人身保險(xiǎn)： （一）人壽保險(xiǎn)亦稱“生命保險(xiǎn)”，是以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)三種。 （二）意外傷害保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。 （三）健康保險(xiǎn)是以人的身體為標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病造成殘疾、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出以及喪失工作能力而使收入損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)或醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)構(gòu)成健康保險(xiǎn)，所承保的疾病風(fēng)險(xiǎn)必須符合三個(gè)條件： （1）必須是由于明顯的非外來原因造成的； （2）必須是由于非先天性的原因造成的； （3）必須是由于非長存的原因造成的。