意外險(xiǎn)一般分為一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，相比較而言，一年期意外險(xiǎn)更加占有優(yōu)勢(shì)。具體是什么情況，我們一步一步來(lái)分析。

1、一年期意外險(xiǎn)更便宜

同樣的保額，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)可能要兩三千一年，但是一年期意外險(xiǎn)也許只要兩三百。大家可能會(huì)覺(jué)得長(zhǎng)期意外險(xiǎn)雖然貴，但是保費(fèi)能夠返還。其實(shí)保險(xiǎn)公司投資后，分給你的錢太低了，甚至遠(yuǎn)不如你放在余額寶中來(lái)的實(shí)在。

2、一年期意外險(xiǎn)更靈活

現(xiàn)在各行業(yè)的的更新?lián)Q代都很快，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也相當(dāng)激烈。購(gòu)買短期意外險(xiǎn)，咱們可以及時(shí)調(diào)整自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，挑選最合適，最劃算的產(chǎn)品。而如果是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，基本上就一直是這一款產(chǎn)品了。

3、一年期意外險(xiǎn)不漲價(jià)

首先說(shuō)明這個(gè)不漲價(jià)，指的是在保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡范圍內(nèi)，是不會(huì)漲價(jià)的。你20歲的時(shí)候買是200一年，到了50歲再買也還是200一年。但是一年期的其他保險(xiǎn)就不一樣了，會(huì)隨著年齡的增加，提高保費(fèi)，比如說(shuō)重疾險(xiǎn)，20歲的時(shí)候是兩三百，但是50歲的時(shí)候可能就四五千不止了。

專家提醒那些想買意外傷害險(xiǎn)的人不要貪圖便宜。雖然它的費(fèi)率較低，但是隨著保額的上升，它的保費(fèi)也不是一筆小數(shù)字。很便宜的保險(xiǎn)品種，一般情況下，它保障的范圍也會(huì)比較狹隘。所以一定不要貪圖便宜，講究合理搭配，最好是花了最少的錢，但是獲得最多的保障。

據(jù)了解，根據(jù)時(shí)間、地點(diǎn)及交通工具的不同一年意外傷害險(xiǎn)多少錢也是有差距的，意外險(xiǎn)有一般意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)和航意險(xiǎn)等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險(xiǎn)種，比如針對(duì)在校兒童及學(xué)生設(shè)計(jì)的學(xué)平險(xiǎn)和老人專屬的意外險(xiǎn)。一般意外險(xiǎn)的保障期為1年，保障范圍最廣，對(duì)出險(xiǎn)地、出險(xiǎn)期間等均不做限制要求。怎樣購(gòu)買合適，還要根據(jù)自己的實(shí)際情況而定。

最后一定要注意，買保險(xiǎn)還是選擇大一點(diǎn)的保險(xiǎn)公司比較靠譜。再者，要選擇呢在適合自己職業(yè)的意外傷害險(xiǎn)，因?yàn)槊總€(gè)人從事的職業(yè)是不同的，那么當(dāng)出險(xiǎn)時(shí)，每個(gè)人的情況肯定也不一樣，要是超出了保險(xiǎn)公司的職業(yè)范圍是得不到理賠的。所以要根據(jù)職業(yè)選擇一年期意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)比較劃算的是消費(fèi)型意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)被稱為“人生的第一張保單”，原因有兩個(gè)：

第一，價(jià)格便宜，杠桿非常高，百元能撬動(dòng)百萬(wàn)元，自稱為窮人的人都一定買得起。

第二，投保門檻很低，只要能正常生活的人就能投保且投保年齡寬泛，80歲高齡也能買，而不像健康險(xiǎn)，常常把老年人排除在外。

那么，對(duì)于兒童、有家庭責(zé)任的中年人和老年人購(gòu)買的方法都一樣嗎？購(gòu)買他們的意外險(xiǎn)需要注意哪些問(wèn)題？剛好上個(gè)月底我一家老小的意外險(xiǎn)都到期，下面談?wù)勎业耐侗Ｋ悸贰?/p>

特定場(chǎng)景的意外險(xiǎn)就不說(shuō)了，如航空意外險(xiǎn)、駕乘險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)等，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)只針對(duì)某一類場(chǎng)景，保障責(zé)任有限，因此保障范圍廣的綜合意外險(xiǎn)才是我們的首選。

特定意外險(xiǎn)一般從名字可以辨別出來(lái)，如“XX自駕車意外傷害保險(xiǎn)”、“XX意外交通保障”、“XX旅游保障計(jì)劃”。

不管是哪個(gè)年齡段，在購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候都要關(guān)注兩個(gè)點(diǎn)：

1、一般意外傷害責(zé)任保額是否足夠？這項(xiàng)責(zé)任用于彌補(bǔ)收入損失；

2、意外醫(yī)療報(bào)銷額度有多少？是否包含社保外用藥？這項(xiàng)責(zé)任用于報(bào)銷意外門診和住院醫(yī)療費(fèi)用。

只是不同的年齡段對(duì)于這兩個(gè)點(diǎn)的傾斜度不一樣。以我的家庭為例分析我們的需求：

1、主要?jiǎng)趧?dòng)力

我和先生是家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，肩上責(zé)任重大，正處于上有老下有小有貸款的階段，因此我們最需要高保額的身故和傷殘責(zé)任。

醫(yī)療報(bào)銷方面，首先我們有基礎(chǔ)的醫(yī)保和公司的團(tuán)體商業(yè)險(xiǎn)，可以報(bào)銷一部分醫(yī)療費(fèi)用，但是團(tuán)體商業(yè)險(xiǎn)對(duì)社保外用藥報(bào)銷額度并不高，因此在買意外險(xiǎn)的時(shí)候要補(bǔ)充社保外用藥的報(bào)銷額度，同時(shí)考慮到我們還有百萬(wàn)醫(yī)療，這也意味著意外醫(yī)療部分不需要太高。

通過(guò)以上分析，我們需要一款身故殘疾責(zé)任有高保額、意外醫(yī)療額度較低且只需要社保外用藥、最好還能有住院津貼的意外險(xiǎn)。

專家提醒：購(gòu)買人身意外險(xiǎn)首先要了解產(chǎn)品，看價(jià)格，更要看服務(wù)。
最好搭配意外醫(yī)療險(xiǎn)：公眾對(duì)于意外險(xiǎn)最大的誤解在于，將意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。保險(xiǎn)專家表示：兩者的理賠責(zé)任是分離的，意外險(xiǎn)保障是針對(duì)意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險(xiǎn)則通常作為附加險(xiǎn)種，對(duì)意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用單獨(dú)給付。所以，在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼，它與上述兩個(gè)保險(xiǎn)不沖突。
不是越便宜就越好：不少人以為意外險(xiǎn)的價(jià)格越低越好，這種看法并不可取。因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)只對(duì)保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，而不是對(duì)所有的意外負(fù)責(zé)。所以，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來(lái)降低價(jià)格，實(shí)際的效果卻沒(méi)有提升。
買意外險(xiǎn)要因人而異：普通人一般只需要投保一份額度適中的意外險(xiǎn)就足夠;交通意外險(xiǎn)更適合經(jīng)常出差的人;經(jīng)常外出旅游的人士可以選擇專門的旅游意外險(xiǎn)。還有一些特定人群，比如兒童，對(duì)于意外傷害方面的保障需求較大。
多份意外險(xiǎn)不沖突：同時(shí)購(gòu)買數(shù)家公司的意外傷害保險(xiǎn)，是互不沖突的。而意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)則不同，一般最高限額是以本次花費(fèi)為限或合同約定的限額。

目前市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)分兩種，一種是消費(fèi)型的，另一種是返本型的。消費(fèi)型的相對(duì)比較便宜，且是較一年保一年。返本型的比較貴，一般是交10年保30年或20年，30年或20年后返還保費(fèi)，保額也交高，保障項(xiàng)目也比較多。購(gòu)買人身意外險(xiǎn)要了解產(chǎn)品、價(jià)格和服務(wù)。

首先要看產(chǎn)品是否適合自己的才是最重要的，其次是看價(jià)格，一般價(jià)格要控制在自身承受經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi);最后要看服務(wù)，服務(wù)比較好的平安，人壽等保險(xiǎn)公司，在理賠方面會(huì)比較好。

我們常說(shuō)家庭保險(xiǎn)是要以家庭為單位來(lái)規(guī)劃，具體到每個(gè)人身上要審視每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)缺口，兼顧做到無(wú)死角、不浪費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。一個(gè)小小的意外險(xiǎn)竟然還可以拆解，這需要扎實(shí)的理論為基礎(chǔ)，種類繁多的產(chǎn)品庫(kù)作后盾，從業(yè)者的職業(yè)操守來(lái)引領(lǐng)，才能真正代表客戶的利益。這，就是作為一名經(jīng)紀(jì)人的價(jià)值所在！