意外險(xiǎn)

剛需。若想做到更高保額，如年收入的5-10倍，可在不同公司多買(mǎi)幾份。最好選擇意外身故/傷殘比較高的（僅保意外全殘，不推薦）。由于市面上短期產(chǎn)品多，記得及時(shí)續(xù)保。

重疾險(xiǎn)

這個(gè)年齡段是大病高發(fā)階段，尤其是惡性腫瘤、心腦血管、呼吸系統(tǒng)類疾病。這類大病來(lái)的兇險(xiǎn)，如果能扛過(guò)第一波，那意味著后續(xù)還有很長(zhǎng)的醫(yī)療與康復(fù)時(shí)期，后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)將會(huì)“與時(shí)俱進(jìn)”，但路能走多遠(yuǎn)，關(guān)鍵是看“銀子”。

如果你40歲之前還沒(méi)有準(zhǔn)備重疾險(xiǎn)，那么現(xiàn)在這個(gè)年齡期間就只能看能不能再趕上投保重疾的末班車了，因?yàn)?0歲以后重疾險(xiǎn)的保費(fèi)增加的比較快，本身對(duì)于身體條件要求也較為苛刻。

如果碰到一款性價(jià)比還不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)（最好是終身型），趁目前的身體狀況還可以投保，就請(qǐng)抓緊時(shí)間入手。若50歲后再買(mǎi)，保費(fèi)不僅容易倒掛（保費(fèi)比保額還高），保額也普遍偏低。

壽險(xiǎn)

依然是定期壽險(xiǎn)優(yōu)先，純保障作用。如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)，考慮可能有兒女在上學(xué)，或還有房貸、車貸，不妨追加保額。

醫(yī)療險(xiǎn)

對(duì)大多數(shù)這個(gè)年齡段的人群來(lái)說(shuō)，小病小痛或許已日漸頻繁，也難以避免，因此，醫(yī)療險(xiǎn)也屬于剛需。目前很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，性價(jià)比都不錯(cuò)，建議入手一款。對(duì)看病環(huán)境、服務(wù)體驗(yàn)有更高要求的人群，可考慮高端醫(yī)療險(xiǎn)。

另外，45歲開(kāi)始，癌癥的發(fā)病率明顯上升，而一旦遭遇癌癥，就會(huì)馬上面臨巨額支出。如果因?yàn)橐恍┥眢w健康方面的原因沒(méi)辦法買(mǎi)重疾險(xiǎn)，可以試試配置癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。相對(duì)重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，癌癥醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知相對(duì)寬松，市面上很多產(chǎn)品是包括三高人群都可以投保的。

40-50歲的人群，但是作為社會(huì)中堅(jiān)力量，正是事業(yè)的黃金階段，但承受的責(zé)任和壓力也是一樣的。這個(gè)年齡段的人對(duì)家庭而言，正是承上啟下的頂梁柱階段，但健康狀況慢慢下滑，對(duì)自己和家庭負(fù)責(zé)人，一份好的保障和風(fēng)險(xiǎn)防控勢(shì)在必行！

個(gè)年齡階段事業(yè)正是黃金時(shí)期，收入是最好、最穩(wěn)定的，但精力、體力、健康狀況開(kāi)始下滑，遭遇疾病的可能性大大提高。作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱，一個(gè)人往往決定一大家子的生活水平，因此健康和生命是這個(gè)階段最核心，最需要保障的。

鑒于這些原因，我們建議40-50歲人群按照如下優(yōu)先級(jí)來(lái)配置保險(xiǎn)：

意外險(xiǎn) > 重疾險(xiǎn)> 壽險(xiǎn) > 醫(yī)療險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療&癌癥醫(yī)療）

那么作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，多保魚(yú)建議給配上一份重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，這樣風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨了也不怕。

50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)+300萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)+50萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，一年合計(jì)保費(fèi)是5200元，這樣大病的風(fēng)險(xiǎn)治療費(fèi)，康復(fù)費(fèi)，以及家庭收入損失都有保障。

如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的話，可以再上一份50萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，一年保費(fèi)是1100元，這樣家庭的負(fù)債和子女的教育就都有了保障了。

以上的方案合計(jì)保費(fèi)是6300塊錢(qián)，能給家庭支柱和子女最全面的保障了。

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)需要注意以下三點(diǎn)：

一、買(mǎi)保險(xiǎn)一定要找一家歷史悠久的公司，新的公司需要盡量的度過(guò)這個(gè)高峰，其財(cái)務(wù)的策略會(huì)從緊，從而影響到保險(xiǎn)的賠付，當(dāng)然挺不過(guò)的話就被兼并了。

二、經(jīng)營(yíng)很單純的公司，單純的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)受到其他金融領(lǐng)域交叉感染的機(jī)會(huì)少，公司所有的資源都傾斜在保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，不需要再通過(guò)其他的兼業(yè)經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和有增強(qiáng)盈利能力，而就這也保證了有足夠多的資源投入到保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)及客戶利益的保正上面。

三、看保險(xiǎn)公司償付能力，嘗付能力越高越能證明這家保險(xiǎn)公在面臨大面積的集中賠付時(shí)的財(cái)務(wù)實(shí)力，如果嘗付能力不高，那么當(dāng)在某個(gè)時(shí)候出現(xiàn)大量集中的賠付而無(wú)法做到全面賠付時(shí)，要么就會(huì)被兼并，要就會(huì)犧牲部分保戶的利益。