從字面上的意思來解釋，所謂的“保單貼現(xiàn)”是指保單貼現(xiàn)人以保單滿期給付折價或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生給付折價的方式，通過保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)將保單受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給保單投資人從而獲得貼現(xiàn)資金,當(dāng)該保單滿期或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時，保單投資人可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金獲得投資收益的交易行為。

看起來會不會很“饒口”，簡單來說就是，當(dāng)你沒錢續(xù)保的時候，找到專業(yè)的服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，就可以實(shí)現(xiàn)保單折現(xiàn)的功能了。

一張保單的持有人有各種不同的原因想要放棄原本的保單，可能因?yàn)椋?/p>

1、財(cái)務(wù)困難，不能繼續(xù)支付已到期的保費(fèi)。

2、原先投保的理由或動機(jī)已經(jīng)消失。包括被保險(xiǎn)人已進(jìn)入退休年齡，家庭債務(wù)都已還清、孩兒都已長大成人且自己有謀生能力、原先打算用理賠金來支付遺產(chǎn)稅但后來因稅改政策而不再需要。

3、當(dāng)前需要更及時的現(xiàn)金，以支應(yīng)醫(yī)療或長期看護(hù)費(fèi)用，或提高退休后的生活品質(zhì)。

4、企業(yè)里的重要人物離職或退休，原先購買的關(guān)鍵人物保險(xiǎn)（Key Man Insurance）不再適用。

一般狀況下，一張保單的持有人，如果需要用到現(xiàn)金的時候，他可以對這張保單向保險(xiǎn)公司提出。

一、保單貸款，就是以這張保單的現(xiàn)金價值作為抵押向保險(xiǎn)公司借錢，但是必須支付貸款利息給保險(xiǎn)公司。

這種做法的好處是可以維持保單依然有效，但缺點(diǎn)是保單持有人仍然有繳交到期保費(fèi)的義務(wù)以維持保單繼續(xù)有效。當(dāng)保單的未償還本息余額加上已到期的保費(fèi)超過保單的現(xiàn)金價值的時候，仍然會導(dǎo)致保單失效。

二、保單解約，就是保單持有人向保險(xiǎn)公司解除這份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司隨后會支付這張保單的現(xiàn)金價值給保單持有人。

所謂的保單貼現(xiàn)一般是應(yīng)用在低保費(fèi)、高保障的壽險(xiǎn)保單。一張保單的貼現(xiàn)行情基本上會隨著保單的基本保額（Face Amount）或死亡理賠金（Death Benefit）、被保險(xiǎn)人的性別、年齡以及當(dāng)前的健康狀況等條件作出評估。一般的市場估價會高于保單的現(xiàn)金價值，但是低于保單的基本保額或死亡理賠金。

當(dāng)一張保單的持有人決定放棄持有這張保單的時候，除了向保險(xiǎn)公司解約以取得保單的現(xiàn)金價值以外，他有一個更好的選擇，就是拿到市場去做保單貼現(xiàn)以獲取高于保單現(xiàn)金價值的價錢。

保單貼現(xiàn)是一種圍繞保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓的金融手段。我們先來了解一下保單貼現(xiàn)在起源地美國是怎樣的存在吧。

話說在20世紀(jì)80年代美國大面積爆發(fā)艾滋病，我們都知道美國人民沒有儲蓄的習(xí)慣~所以很多人在飽受病魔折磨的同時，醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)也壓垮了絕大部分美國無產(chǎn)階級……

很多人發(fā)現(xiàn)自己手中唯一還有價值的東西就剩下一份壽險(xiǎn)保單（美國人偏好購買低保費(fèi)高保額的終身壽險(xiǎn)），但是你我都知道壽險(xiǎn)保單里的錢只有在本人死亡之后，由保單受益人來領(lǐng)取。

可是現(xiàn)在急用錢咋辦？退保，這種保單現(xiàn)金價值都很低退保虧的就太多了……

有一部分投資者嗅到了其中錢的味道~開始大肆收購這種保單，希望在艾滋病人過世后獲得保險(xiǎn)公司的賠償，以此獲得暴利！

由于保單貼現(xiàn)是以“投資瀕死之人”來獲得收益的，因此這種交易形態(tài)一直被外界所詬病，甚至被稱為“死亡期貨”或“食尸鬼生意”。

雖然保單貼現(xiàn)的原始交易目的看上去有些“邪惡”，但這種交易形式卻給保單持有人、保險(xiǎn)市場還有投資市場帶去了很多靈活的選擇，并且此類投資多數(shù)伴隨著不菲的利潤，因此保單貼現(xiàn)以一種獨(dú)特的“金融工具”的身份存活發(fā)展至今。