意外險(xiǎn)的種類很多，每一種都有不同的解決方案，下面一一給分析一下！

意外殘疾

很重要。意外身故是人沒了，而殘疾不但沒有了收入，而且需要大量的醫(yī)療花費(fèi)、康復(fù)治療等。

關(guān)于賠付：意外身故賠付合同約定的保額；而意外傷殘責(zé)任是根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》按比例賠付。傷殘程度分為一到十級(jí)，保險(xiǎn)金給付比例從10%到100%逐級(jí)遞增。

意外醫(yī)療

因意外發(fā)生而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，包括門診和住院。實(shí)際發(fā)生的概率會(huì)比較高，比如生活中小孩磕傷、燙傷，老人走路摔傷，成年人做公交出現(xiàn)意外的事情都時(shí)有發(fā)生。

關(guān)于賠付：選擇能夠100%報(bào)銷、不限社保用藥的，這點(diǎn)在實(shí)際操作中很重要，比如意外燒傷，自費(fèi)藥用的會(huì)比較多。

意外住院津貼

針對(duì)的是被保險(xiǎn)人一旦需要住院治療，給付的津貼，用來補(bǔ)償誤工費(fèi)。

關(guān)于賠付：額度=保額*住院天數(shù)。通常住院天數(shù)會(huì)有一個(gè)限制，比如一年最多給付180天的住院津貼。

特定意外

一份意外險(xiǎn)里還可以包括針對(duì)特定意外的賠付，比如公共交通工具意外、航空意外、自駕車意外等。

1、要注意保險(xiǎn)金的給付。

意外事故發(fā)生之后，被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付，但殘廢保險(xiǎn)大多按照保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。

2、要注意保費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。

純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額的損失率計(jì)算的，具體保費(fèi)按照被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)決定，不同危險(xiǎn)程度的工種，其保費(fèi)各不相同。

3、要注意保險(xiǎn)期限。

每種保險(xiǎn)的保障期限都不相同，有些保險(xiǎn)期較短，有些保險(xiǎn)期限則比較長(zhǎng)，所以大家在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)也要將保障期限考慮進(jìn)去。

4、要重點(diǎn)注意保障范圍。

每個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障范圍都有所差別，所以大家在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)注意保險(xiǎn)合同中標(biāo)注的各項(xiàng)保障范圍，以及不在承保范圍內(nèi)的項(xiàng)目，避免后期出現(xiàn)理賠糾紛。大家在購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)時(shí)要多盡量選擇保障項(xiàng)目較為全面的保險(xiǎn)，不要單單看價(jià)格。

一、最好選擇綜合意外險(xiǎn)

意外是最常見的風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)雖然保障的是意外，但是對(duì)于意外也是有定義的，即非本意的、外來的、突發(fā)的危害事件。除此之外，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)將部分情況列為免責(zé)，或者只是保障特定部分，例如自駕車意外險(xiǎn)，只保障自駕，只有人在車?yán)锇l(fā)生事故才賠，類似的還有航空意外等。所以最好選擇綜合性的意外險(xiǎn)，能夠?qū)⒊Ｒ姷娘L(fēng)險(xiǎn)都涵蓋，否則保障就是不完全的。

二、投保之前注意職業(yè)限制

不同于醫(yī)療保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)對(duì)于年齡的限制比較寬泛，但是對(duì)于職業(yè)有嚴(yán)格的限制。現(xiàn)有的職業(yè)分為6類，其中大多數(shù)意外險(xiǎn)承保的職業(yè)為1-3類，有些甚至只接受職業(yè)為1-2類的人群。對(duì)于從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，選擇意外險(xiǎn)會(huì)受到一些限制，所以一定要選擇適合自己的意外險(xiǎn)。

三、外出游玩一定要買旅游意外險(xiǎn)

外出旅游的風(fēng)險(xiǎn)更高，尤其是玩一些高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)時(shí)，很多意外險(xiǎn)對(duì)于這類運(yùn)動(dòng)是免除責(zé)任，所以額外購(gòu)買一份旅游意外險(xiǎn)是非常有必要的。另外很多旅游意外險(xiǎn)有醫(yī)療救援的功能，緊急情況下通過直升機(jī)運(yùn)送被保險(xiǎn)人到附近的醫(yī)療機(jī)構(gòu)也不是什么稀奇的事情。所以出國(guó)旅游以及國(guó)內(nèi)旅游，都可以選擇短期合適的旅游意外險(xiǎn)。

四、意外醫(yī)療保額一定要高

如果意外險(xiǎn)附加有意外醫(yī)療，需要注意免賠額，免賠額當(dāng)然是越低越好，而報(bào)銷比例越高越好。絕大多數(shù)意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療都是報(bào)銷社保范圍內(nèi)的，但是現(xiàn)在也有不少意外險(xiǎn)產(chǎn)品突破了社保報(bào)銷的局限，在購(gòu)買時(shí)可以注意咨詢。

五、做好保單管理

現(xiàn)在買保險(xiǎn)越來越便宜，而且很多保單都是電子保單，所以買保險(xiǎn)一定要自己做好紀(jì)錄，最好也讓家庭成員知道。如果不幸發(fā)生意外，家人也可以通過意外險(xiǎn)獲得高額理賠。如果不做好這一點(diǎn)，那么可能意外險(xiǎn)就白買了。還有就是續(xù)保的問題，一定要記清保險(xiǎn)的到期時(shí)間，以免未及時(shí)續(xù)保失去保障。

意外險(xiǎn)是非常實(shí)用的保險(xiǎn)，一般保費(fèi)不貴，適合所有人購(gòu)買，但是在購(gòu)買時(shí)一定要清楚產(chǎn)品的性質(zhì)，以免購(gòu)買到不適合的產(chǎn)品。

挑選意外險(xiǎn)需要注意下面的8個(gè)問題

1、保障金額

成人的意外險(xiǎn)保額一般有30萬、50萬、100萬等等，未成年人的意外險(xiǎn)分為20萬、30萬和50萬。

未成年人最高身故保額是有限制的，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定0-9歲兒童保額不超過20萬元，10-18歲兒童保額不超過50萬元。如果發(fā)生意外事故，需要賠付的時(shí)候，保額超出限額的部分不予賠付。

2、意外醫(yī)療的免賠額

免賠額理解起來很簡(jiǎn)單，是指不報(bào)銷的部分，免賠額越低越好。比如，有的意外醫(yī)療免賠額是100元，有些是0免賠。

舉例說明：

小明因意外在醫(yī)院治療花費(fèi)了200元，那么沒有達(dá)到免賠額標(biāo)準(zhǔn)300元，就不能得到報(bào)銷，如果花費(fèi)了400元，這時(shí)候減掉免賠額，可以報(bào)銷100元。所以免賠額理解起來就是免賠額以上部分能報(bào)銷，免賠額以下部分不能報(bào)銷。

購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候最好選擇0免賠額的產(chǎn)品，沒有找不到0免賠額的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，那就選擇免賠額比較低的意外險(xiǎn)。

3、意外險(xiǎn)的理賠比例

賠付比例決定最終報(bào)銷費(fèi)用的數(shù)額，比例越高，報(bào)銷越多。意外醫(yī)療賠付比例一般為80%-100%。有社保報(bào)銷過和無社保報(bào)銷理賠比例不一樣，一般社保報(bào)銷過再用意外險(xiǎn)報(bào)銷，通常會(huì)報(bào)銷80%—100%，如果沒有用社保報(bào)銷就直接用意外險(xiǎn)來報(bào)銷的話理賠是60%—80%，各家保險(xiǎn)公司規(guī)定不一樣。

舉例說明：

某男士購(gòu)買了一款意外險(xiǎn)，0免賠額，限制社保范圍內(nèi)用藥，扣除社保賠付的是100%理賠，未使用社保賠付比例是60%。有一天他打籃球受傷骨折了，總共花費(fèi)2000元，全部為社保范圍內(nèi)支出。假設(shè)社保報(bào)銷了800元，還剩1200元，按照100%報(bào)銷就是全部理賠，自己承擔(dān)0元；假設(shè)社保沒有報(bào)銷，那么意外險(xiǎn)按照60% 的比例來報(bào)銷是1200元，剩下的800元需要自己承擔(dān)。

4、醫(yī)院的級(jí)別

意外保險(xiǎn)條款所規(guī)定的醫(yī)院，大部分是二級(jí)及以上的公立醫(yī)院， 而醫(yī)院的性質(zhì)則屬公立性質(zhì)。說到就診醫(yī)院，要特別注意，很多意外保險(xiǎn)產(chǎn)品條款會(huì)清楚說明，在某些地區(qū)就診，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用是不會(huì)給予報(bào)銷的。

一般說來，縣級(jí)人民醫(yī)院是符合要求的二級(jí)公立醫(yī)院；鄉(xiāng)鎮(zhèn)或社區(qū)衛(wèi)生中心雖然是公立的，但等級(jí)不夠，不符合要求。如果去一些私立醫(yī)院，那就更不符合要求了。如果確實(shí)無法確定醫(yī)院等級(jí)，最快最方便的方法就是上網(wǎng)搜索一下，一般醫(yī)院的等級(jí)網(wǎng)上都能找到資料。

另外有些醫(yī)院還會(huì)對(duì)醫(yī)院有特殊規(guī)定，比如不含醫(yī)院分院、不含某個(gè)城市的幾個(gè)區(qū)所有醫(yī)院、僅限社保定點(diǎn)醫(yī)院等，所有大家在購(gòu)買時(shí)要特別小心，結(jié)合自身情況來購(gòu)買，一句話，不適合自己的千萬不要買。

5、意外醫(yī)療報(bào)銷范圍

意外醫(yī)療報(bào)銷范圍，簡(jiǎn)單點(diǎn)說就是意外險(xiǎn)需要報(bào)銷的最終金額。

最終報(bào)銷的金額=（社保報(bào)銷剩下的費(fèi)用- 免賠額）× 賠付比例

醫(yī)療費(fèi)用一般是由社保范圍內(nèi)費(fèi)用和社保范圍外費(fèi)用組成。在投保的時(shí)候要注意，意外醫(yī)療險(xiǎn)是否對(duì)社保范圍內(nèi)用藥有限制，如果有限制的話，在治療的過程中就要注意了，社保外的用藥是不能理賠的。

社保外用藥一般指的就是自費(fèi)藥，目前藥品可以分為自費(fèi)藥、部分自費(fèi)藥、無需自費(fèi)，這個(gè)跟我們有無社?？o關(guān)，醫(yī)院的藥品目錄上就會(huì)注明這個(gè)藥的屬性。

比如說有些疾病用進(jìn)口藥肯定比國(guó)產(chǎn)藥效果好很多，國(guó)產(chǎn)藥社保是可以報(bào)銷的，進(jìn)口藥則不能報(bào)銷。購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)最好選擇帶有保社保外用藥的意外險(xiǎn)，也就是不限制社保用藥，這樣我們?cè)谥委熯^程中可以用更好的藥品和醫(yī)療器材。

6、職業(yè)類別

意外險(xiǎn)的保費(fèi)與職業(yè)類別有很大關(guān)系。職業(yè)類別越高，保險(xiǎn)費(fèi)越貴。在投保意外險(xiǎn)時(shí)，一定要查看自己的職業(yè)類別是否符合保險(xiǎn)要求，只有符合保險(xiǎn)的職業(yè)類別要求才可以投保。

職業(yè)類別一般分為六類。例如，某一款意外險(xiǎn)中規(guī)定的被保險(xiǎn)人職業(yè)類別為1—3類。如果實(shí)際職業(yè)類別為4—6類，則該職業(yè)類別不符合要求，無法投保。此時(shí)如果繼續(xù)投保的話，保費(fèi)交了，等發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司不承認(rèn)可能會(huì)拒賠。所以，在投保的的時(shí)候?qū)τ谧约旱穆殬I(yè)一定要如實(shí)告知。

7、保單生效日期

投保的時(shí)候要特別注意保單生效時(shí)間，有的保單是當(dāng)天投保次日生效，有的保單是立即投保立即生效，還有的保單是投保后的3-5天后才生效。關(guān)注投保時(shí)間，在發(fā)生意外需要理賠的時(shí)候有很大的幫助。

舉個(gè)例子：

比如說晚上散步時(shí)，不小心摔了一跤，第二天早上去醫(yī)院拍片檢查，判定為骨折。這時(shí)候如果意外險(xiǎn)是3天后才生效的，那么意外險(xiǎn)就不會(huì)理賠，如果是當(dāng)天生效和次日生效這2種情況下，意外險(xiǎn)就可以賠付。 所以投保的時(shí)候要看清楚產(chǎn)品條款里的生效日期，越早生效越好。

8、意外險(xiǎn)需要單獨(dú)購(gòu)買，不要和重疾險(xiǎn)里的附加意外險(xiǎn)混淆。

罹患了重疾，如果主險(xiǎn)理賠的話，那么附加的意外險(xiǎn)也就失效了，整個(gè)合同就此結(jié)束，盡管你的意外險(xiǎn)沒有理賠過。如果單獨(dú)購(gòu)買意外險(xiǎn)就不會(huì)存在整個(gè)問題。盡管重疾險(xiǎn)理賠過了，但是意外險(xiǎn)依舊是有效的。

一、保障時(shí)間以一年期為宜一年期意外險(xiǎn)是首選，短于一年、長(zhǎng)于一年都不合適。保險(xiǎn)方案需要每年審視與優(yōu)化，意外險(xiǎn)保障時(shí)間太短，需要頻繁更換產(chǎn)品，如果一時(shí)忘記，很容易導(dǎo)致自己缺失保障。而所謂的保障終身的意外險(xiǎn)，只能過度占用自己的現(xiàn)金流，并不劃算。

二、意外責(zé)任必須包含醫(yī)療和身故普通的意外險(xiǎn)一般包含身故和殘疾，但是這樣的事故遇上的概率不高，普通人更多的是磕磕碰碰后的治療，所以最好選擇一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，既涵蓋身故殘疾，也包含意外醫(yī)療保障，一次性解決兩個(gè)問題，市面上的綜合性意外險(xiǎn)一般都包含這些保障。

三、一般意外身故保額要足夠高在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%。所以，如果是都保100萬的身故責(zé)任，意外險(xiǎn)的價(jià)格要遠(yuǎn)低于定期壽險(xiǎn)，相當(dāng)于花更少的錢，撬動(dòng)更高的杠桿！

四、特殊職業(yè)要買“特殊”的意外險(xiǎn)普通的意外險(xiǎn)一般只承保1-4類職業(yè)，但是高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)更需要意外險(xiǎn)的保障，所以梧桐樹保險(xiǎn)網(wǎng)的專家建議，從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的用戶都需要購(gòu)買專門為這類職業(yè)開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然價(jià)格稍高，但和風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)帶來的保障相比，是必要且值得的。

五、外出旅游要額外購(gòu)買專門的旅游意外險(xiǎn)旅游時(shí)的意外險(xiǎn)和生活中的意外區(qū)別很大。首先，潛水、攀巖這類涉及旅游出行的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，屬于一般意外險(xiǎn)的除外責(zé)任，因?yàn)樾枰Ц额~外的風(fēng)險(xiǎn)成本，所以需要購(gòu)買專門的旅游意外險(xiǎn)。此外，考慮到旅游意外的突發(fā)性，旅游意外險(xiǎn)一般都包含了緊急救援等服務(wù)型內(nèi)容，這都是旅途中非常重要的保障。除此之外，現(xiàn)在的旅游意外險(xiǎn)，購(gòu)買時(shí)還會(huì)加上諸如旅行取消、行李丟失等責(zé)任，在旅行場(chǎng)景下還是頗為實(shí)用的。意外險(xiǎn)保障了我們生活的方方面面，因此一定要購(gòu)買一份意外險(xiǎn)，在購(gòu)買時(shí)也別忘了注意這些事項(xiàng)，以免購(gòu)買到不適合的產(chǎn)品，不僅損失了金錢，也得不到相應(yīng)的保障。