購買保險(xiǎn)的時(shí)候到底保費(fèi)可以占據(jù)一個(gè)家庭多少是一個(gè)難題，大多數(shù)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及一些理財(cái)規(guī)劃師會建議占到家庭收入的5%-10%左右，這種說法雖然是合理的，但過于簡單。

最好的辦法是，根據(jù)你保障的目的以及你家庭未來需要的資金，以此來確定保障額度：

總保額=家庭未來10年基本支出＋負(fù)債總額－現(xiàn)金以及快速套現(xiàn)的資產(chǎn)額。

eg：一對夫妻目前的年收入為20萬，日常支出以1年8萬來計(jì)算，10年共計(jì)80萬，加上70萬房貸，再減去現(xiàn)金類的資產(chǎn)。如果沒有現(xiàn)金資產(chǎn)，則四大類保險(xiǎn)的總保額大約需要達(dá)到150萬左右，在加上通貨膨脹、物價(jià)增長等因素的影響，保額相對還需要大一些。

給誰買——家庭支柱優(yōu)先

每個(gè)家庭面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是家庭支柱倒下，因此規(guī)劃保險(xiǎn)的時(shí)候首先也是以家庭支柱為主，其次再給配偶、老人、孩子等配置保險(xiǎn)。

對30歲左右小夫妻而言，除了基本的社保，有幾類商業(yè)保險(xiǎn)是可以考慮的，分別是：

意外險(xiǎn)—意外事故后賠付：包括身故和傷殘，如果收入一般的家庭最好配備1年期的意外險(xiǎn)，相對來說，較低的保費(fèi)就可以獲得較大的保額，而對于收入稍微好的家庭也可以考慮長期意外險(xiǎn)，就是保費(fèi)稍微貴點(diǎn)，保額雖然還可以，但是長期的話，就要考慮通貨膨脹等因素！

醫(yī)療險(xiǎn)—報(bào)銷型的產(chǎn)品，先自付后報(bào)銷：醫(yī)療險(xiǎn)大多數(shù)保障期都為1年，保障含有一般醫(yī)療和惡性腫瘤，如果不含有0免賠、特需和國際部、一般價(jià)格在幾百左右，保障可達(dá)到100萬以上，可以和社保形成很好的補(bǔ)充，這個(gè)每個(gè)保險(xiǎn)公司都有，產(chǎn)品大同小異，大家可以可以根據(jù)自己的需求選擇！

重疾險(xiǎn)—確診即賠，以防大病社保醫(yī)療費(fèi)不足：重疾險(xiǎn)是除意外、醫(yī)療外，必須買的產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查分析，每年患有重大疾病的人數(shù)都在不斷增加，所以大家得重視起來，重疾還是建議大家買消費(fèi)型的重疾，不買帶有分紅型的產(chǎn)品！

人壽險(xiǎn)—身故后賠付：壽險(xiǎn)建議一般收入家庭選擇定期純保障性的產(chǎn)品就好，雖然壽險(xiǎn)大多成分也是保障意外的，但是壽險(xiǎn)的意外包含了疾病導(dǎo)致的意外，而單純的意外是不包含疾病意外的，而且壽險(xiǎn)相對較為便宜，可以和意外疊加賠付；當(dāng)然收入較好的家庭也可以考慮買帶有分紅功能的壽險(xiǎn)，但相對保費(fèi)較貴！

子女方面：要保重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，有余力則再考慮教育金或其他類型儲蓄險(xiǎn)。

家中老人：在享有退休金和社保的情況下，可以購買意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。而其他如大病險(xiǎn)等費(fèi)用較高，對年齡的限制也較為嚴(yán)格，不建議購買！

這個(gè)省錢方式每個(gè)年齡段是不同的，以一個(gè)家庭舉例

1、家庭支柱投保保額要充足。

對一個(gè)家庭來說，最有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。因此，當(dāng)一個(gè)家庭購買保險(xiǎn)時(shí)，首先要為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買保險(xiǎn)。

家庭支柱買保險(xiǎn)可優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)，建議將保額設(shè)定為年收入的10倍以上。這樣能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，家人在未來十年內(nèi)繼續(xù)保持原先的生活質(zhì)量。同時(shí)重疾、壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)也是需要配置的，重疾險(xiǎn)的保額一定要買高一點(diǎn)。

一家人買保險(xiǎn)，在將家庭支柱的基礎(chǔ)保障完善后，再去考慮家庭其他成員的保險(xiǎn)以及投資理財(cái)類保險(xiǎn)。這里要補(bǔ)充一點(diǎn)的是，丈夫和妻子的保障應(yīng)該一致。

2、老年人投保需盡早。

給老年人購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先投保意外事故保險(xiǎn)，再考慮其它健康保險(xiǎn)。由于老年人意外傷害的概率高于其他年齡段，而且意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，所以保險(xiǎn)費(fèi)支付的不多，保障一樣也不少。

老年人的健康保障不容忽視，適合老年人的長期健康保險(xiǎn)的一般保費(fèi)比較高，而且也不容易投保成功，建議再給老年人購買保險(xiǎn)的時(shí)候要挑選價(jià)格便宜，保障涵蓋比較全面的保險(xiǎn)。

3、孩子投保需理性。

大多數(shù)父母在給孩子配置保險(xiǎn)的時(shí)候，把教育進(jìn)和養(yǎng)老金作為投保的重點(diǎn)，忽略了意外和疾病的保險(xiǎn)。對于兒童來說，由于他們免疫力低、身體發(fā)育不足、風(fēng)險(xiǎn)抵抗力弱、事故和疾病更有可能發(fā)生，首先要避免的是可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，即事故和疾病。

意外保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是必備的保險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)也需要購買。孩子的保險(xiǎn)投保正確的順序是以意外、醫(yī)療、重病為先，然后再考慮適當(dāng)分配教育金和其他投資型的保險(xiǎn)。

如果在購買保險(xiǎn)的時(shí)候要省到錢，那么最好按照下面這幾點(diǎn)去做

1、分清主次。

在預(yù)算有限的情況下，分清主次，實(shí)現(xiàn)家庭保險(xiǎn)最優(yōu)配置，避免多花冤枉錢買了一些暫時(shí)不需要的產(chǎn)品。

通常來說，選擇保險(xiǎn)的順序：

最優(yōu)先社保；其次意外險(xiǎn)；再其次健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)；

家庭成員投保順序，先大人后小孩。

2、明確保障責(zé)任和除外責(zé)任。

首先，要看清保障范圍，包括保障內(nèi)容、保障期間，確認(rèn)是否符合你的保障需求。

其次，必須注意查看保障條款，明確除外責(zé)任，了解是否可以續(xù)保。

保障條款說的是可以保障什么責(zé)任，免責(zé)條款說的是不保什么責(zé)任。

有的險(xiǎn)種保障條款看起來很有吸引力，但如果一對照后面的免責(zé)條款，就會顯得非?？量?。

3、明確“投保須知”。

投保時(shí)，要注意閱讀“投保須知”，它一般出現(xiàn)在購買頁面或者產(chǎn)品詳情頁，是需要特別注意的。

了解賠付方式、繳費(fèi)方式及年限、投保是否有地區(qū)限制；留意投保資格限制，確認(rèn)特殊病種是否可以正常投保；是否提供紙質(zhì)保單等問題。

4、誠實(shí)告知。

小編再次強(qiáng)調(diào)，誠實(shí)履行告知義務(wù)，如實(shí)填寫投保信息，避免理賠出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。這也是消費(fèi)者保護(hù)自己合法權(quán)益的一種方式。不要低估保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力，也不要相信銷售人員讓其隱瞞健康告知的建議。

5、保證費(fèi)率和保證續(xù)保的條件，兩者并存，缺一不可。

保證費(fèi)率：保險(xiǎn)單生效后，保險(xiǎn)公司即使理賠經(jīng)驗(yàn)很差，也不能單方面修改合同內(nèi)容，尤其是當(dāng)初約定的保險(xiǎn)費(fèi)率。

保證續(xù)保：保單生效后，保險(xiǎn)公司即使理賠經(jīng)驗(yàn)很差，保險(xiǎn)公司也不能單方面終止合同。

有了這兩條，如果投保人不主動終止合同，保險(xiǎn)將繼續(xù)有效。

6、謹(jǐn)防保單在銀行變?yōu)殂y行理財(cái)產(chǎn)品來銷售。

銀保渠道是保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)重要渠道，但是一些銀行工作人員卻將保單混同為銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售。

銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品的期限通常比較短，這類產(chǎn)品靈活性比較高。然而，年金險(xiǎn)適合長期理財(cái)?shù)娜巳?，短期?nèi)退保損失比較大。

這里需要特別注意：

問清楚到底是銀行的存單、理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)？

即使把銀行理財(cái)型保險(xiǎn)買成年金保險(xiǎn)，也不要過于擔(dān)心，保險(xiǎn)通常會有猶豫期，在猶豫期內(nèi)退保，損失是非常小的。

7、保險(xiǎn)越早買保費(fèi)越低。

以壽險(xiǎn)為例：壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率會隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長而提高。如果是同樣的保額，40歲買與20歲買在費(fèi)率上可能會多花30%左右。

老年人買壽險(xiǎn)很有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，保費(fèi)總和大于保額，保險(xiǎn)公司拒絕承保。因此，需要購買壽險(xiǎn)的朋友，一定要趁早購買。 

一定要買好保險(xiǎn)類型，看需求購買！一般來說，保險(xiǎn)分為給付型和補(bǔ)償性兩種。

對于給付型的險(xiǎn)種，比如身故險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，只要能通過體檢，就可以在多家保險(xiǎn)公司多次購買，多次賠付，互不影響。也就是說，一旦發(fā)生保單約定的給付情況，幾份保單同時(shí)都可以按照約定領(lǐng)取保額，到手的保額是累積的。

補(bǔ)償型的保險(xiǎn)也可以理解為報(bào)銷型保險(xiǎn)，即便是在多家公司購買，只報(bào)銷不給付，而且報(bào)銷只報(bào)醫(yī)保剩下的部分，不重復(fù)報(bào)銷。補(bǔ)償性的保險(xiǎn)有意外傷害醫(yī)療，意外門診、住院費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用等等。除此，一般意外險(xiǎn)還會包括住院津貼，這種津貼是憑住院天數(shù)給付，不存在重復(fù)給付問題。對于補(bǔ)償型的保險(xiǎn)，消費(fèi)者只需要購買一份就可以了，不要重復(fù)購買，多花冤枉錢。