爸爸媽媽才是寶寶成長最大的保障，所以配置商業(yè)保險尤其是長險原則上優(yōu)先給大人配置，再為小孩購買。

另外，在為寶寶購買商業(yè)保險前，記得幫寶寶加入城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險（即社保），這是最基礎(chǔ)的保障。

回到商業(yè)保險產(chǎn)品上，先配置重疾、意外，再配置教育金。

說到兒童重疾險，其實主要是從家庭可支配收入出發(fā)，在保費和保額、保障范圍、保障期限間取得一個平衡。

若是考慮長期重疾險，我安利一款少兒長期重疾險：微信錢包-保險服務里的微醫(yī)保少兒長期重疾險，是中國人保壽險承保，保險期間持續(xù)至被保險人年滿23周歲。對兒童在成長期可能罹患的100種重大疾病和35種輕癥疾病提供保障，一旦確診即可獲得一筆現(xiàn)金補償。

特別針對少兒高發(fā)的10種特定重疾給與雙倍賠付，輕癥疾病不僅可獲得基礎(chǔ)保額30%的賠付還可豁免未交保費。選擇最高保額50萬，每年保費才350+，保費恒定持續(xù)保障到寶寶23周歲。

我自己的想法是如果資金不那么充裕，那小孩成人后的保障可以留到他成人自己為自己配置。

建議上意外險+重疾險+醫(yī)療險。

孩子出生滿30天以后就可以為孩子準備意外險和大病保險了，有條件可以增加教育金保險。兒童保險是根據(jù)每個家庭情況來設計的。
比如兒童重疾險有三種選擇，在同樣保障40萬大病的基礎(chǔ)上有不同的選擇。

一是交費少，可以選擇交一年管一年的，交費300-400元，代表產(chǎn)品瑞泰少兒重疾，新華少兒重疾。

二是可以選擇保障30年的，交費10年，到期退本金的1.2倍，保費在1500左右，泰康全能寶貝。

三是選擇終身的，保障終身，到77，88歲左右退本金，保障繼續(xù)到終身，這種終身險保障種類更多，附加有輕癥和豁免。

保費在2000元–3000元左右，代表產(chǎn)品有天安健康源2號和長城健康人生。

對于兒童來說，最重要的保險其實就是國家的兒童醫(yī)保，兒童醫(yī)保不僅是國家的福利，而且對于基礎(chǔ)保障是非常全面的，性價比高，所以對于所有兒童而言，國家醫(yī)保是必不可少的。

在已經(jīng)購買了醫(yī)保的情況下，對于兒童保險的購買順序，我建議：意外險>重疾險>醫(yī)療險>理財保險。因為：

意外險：兒童必備的商業(yè)保險第一的位置應該給意外險，因為兒童好奇心重，而且比較好動，但是卻沒有足夠的能力保護自己，所以容易產(chǎn)生意外，那么意外險就是規(guī)避這一風險。

重疾險：兒童的抵抗力與大人相比較弱，容易患重大疾病，孩子一生病，父母一方很有可能會辭掉工作，全身心的陪護孩子。那么重疾險就可以彌補收入損失，一次性給付一大筆錢，以應對治療和生活開支。

醫(yī)療險：如果配置完意外險和重疾險還有預算的話，可以考慮醫(yī)療險，作為國家醫(yī)保的補充

作為孩子而言，保障型產(chǎn)品是最優(yōu)先配置的，而教育金這種理財型的保險建議酌情配置，因為教育金基本沒有保障作用，而且短期看不到收益。對于90% 的普通家庭，不建議優(yōu)先考慮理財險。

沒有最好的保險，只有最適合你的保險，根據(jù)自己的需求和預算制定屬于你的保險方案。

1、兒童保障側(cè)重在意外，大病風險上，意外保險，兒童住院醫(yī)療保險很便宜也很簡單；

2、大部分的家長主要糾結(jié)的是兒童重疾險，到底是選擇終身型還是定期型，選擇消費型還是返本型？

3、如果經(jīng)濟條件稍好，可以選擇一份終身型重疾險，保額不需要一次性做的很高，20-40萬足夠，再搭配一些短期消費型重疾險，這樣保障很高，也可以隨時靈活調(diào)整；如果經(jīng)濟條件一般，就選擇定期重疾險，保到孩子20、30歲，到孩子成人時，再自己做自己的保障選擇；如果經(jīng)濟條件不好，就選擇短期消費型重疾險，這樣的保費便宜，保障也足夠。

4、需不需要返本，這個要結(jié)合自身家庭情況，和個人保險觀念而定，返本型的當然保費就要稍微高點；

5、兒童重疾險有三種選擇，在同樣保障40萬大病的基礎(chǔ)上有不同的選擇。一是交費少，可以選擇交一年管一年的，代表產(chǎn)品樂活e生，新華少兒重疾，二是可以選擇保障30年的，交費10年，到期退本金的1.1倍，代表產(chǎn)品合眾少兒寶貝。三是選擇終身的，保障終身，到66歲左右退本金，保障繼續(xù)到終身，這種終身險保障種類更多，附加有輕癥和豁免。代表產(chǎn)品有天安健康源2號和長城康健人生。

6、孩子教育金保險，這個不要被保險業(yè)務員宣傳迷糊，首先教育金保險年化收益普遍就在2~4%之間，并不見得高（中途退保還有虧損可能），作為孩子教育金準備，不一定非保險方式不可，也可以通過比如余額寶，貨幣基金，銀行教育儲蓄，和購買國債來準備，所以這塊不建議通過購買保險費的方式來準備；

小孩投保離不開這三類保險，你多看看肯定有幫助。

第一類：兒童意外傷害險。

兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。
在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因，北京市平均每天有139名兒童受到意外傷害，僅2003年一年有5萬多兒童遭到不同程度傷害，據(jù)統(tǒng)計，
孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學、中學階段，要負擔照顧自己的責任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類的保險一般是消費型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。

第二類：兒童的健康醫(yī)療險。

調(diào)查顯示父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上，才能購買重大疾病險，隨著保險產(chǎn)品的增多，16歲以下的兒童也可以購買該險種了。以0歲女孩子為例，年交費僅1000元左右就可買到10萬元保障，保障終身。而這個險種也是近兩年才有的。
現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動輒住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得20—50元/天的住院補貼，還是很劃得來的。

第三類：兒童的教育儲蓄險。

這類保險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用,購買保險要按時繳費,無疑是一種強制性儲蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了“可豁免保費”的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。除此之外,購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。由于目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設計在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型少兒險更多了一層保障功能。