重疾險(xiǎn)里，甲狀腺結(jié)節(jié)核保難容易程度排序是：已手術(shù)治愈>未手術(shù)，有近半年甲狀腺超聲檢查，有明確分級的>未手術(shù)，有近半年甲狀腺超聲檢查，無明確分級的>未手術(shù)、未有近半年甲狀腺超聲檢查，無明確分級的；最后一種，智能核保，通常是過不了的。

即便走人工核保，基本也需要補(bǔ)充超聲檢查、甲功檢查，才能核保。否則保險(xiǎn)公司是無法承保的。因此，如果既往體檢有出現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)：

至少投保時：有近半年的甲狀腺超聲檢查；如有明確分級，則更容易投保。

如果已經(jīng)手術(shù)，且已治愈；或者活檢穿刺排除病理惡性；通常是可以標(biāo)準(zhǔn)體承保的。

甲狀腺結(jié)節(jié)很常見，不過甲狀腺結(jié)節(jié)中會有10%左右會發(fā)展成甲狀腺癌，而甲狀腺癌是各大保險(xiǎn)公司重疾出險(xiǎn)率高發(fā)病種之一，保險(xiǎn)公司的賠付壓力很大。一起看一下甲狀腺結(jié)節(jié)對投保的影響：

醫(yī)療險(xiǎn)：不同的保險(xiǎn)核保策略不同，一般就是標(biāo)準(zhǔn)體承?；蛘哓?zé)任除外。

重疾險(xiǎn)：甲狀腺結(jié)節(jié)保險(xiǎn)公司核保一般是責(zé)任免除，但是對于已經(jīng)確定結(jié)節(jié)性質(zhì)，良性（例如熱結(jié)節(jié)、針吸細(xì)胞學(xué)檢查良性）也不排除標(biāo)準(zhǔn)體承保的可能。

的病癥，可由多種病因引起。保險(xiǎn)公司會根據(jù)甲狀腺彩超、甲狀腺細(xì)針穿刺報(bào)告及甲狀腺功能等結(jié)果進(jìn)行審核，綜合分析。

所有重疾險(xiǎn)健康告知中，都有關(guān)于甲狀腺結(jié)節(jié)的相關(guān)描述：

1. 甲狀腺結(jié)節(jié)，2. 甲狀腺疾病，3. 結(jié)節(jié)，4. 身體包塊或腫物，5. 未明確為良性的結(jié)節(jié)。

所以甲狀腺結(jié)節(jié)想投保重疾險(xiǎn)，都需要核保。

智能核保

每家保險(xiǎn)公司的智能核保對甲狀腺結(jié)節(jié)的要求不太一樣，先看可以正常投保的情況：

第一種情況：

半年內(nèi)有過甲狀腺超聲檢查，不存在如下異常描述：

1.低回聲結(jié)節(jié)

2.結(jié)節(jié)直徑大于10mm

3.結(jié)節(jié)邊緣不規(guī)則，邊界不清楚

4.結(jié)節(jié)內(nèi)血供豐富，血流紊亂

5.頸部淋巴結(jié)腫大

6.節(jié)內(nèi)微小鈣化

7.報(bào)告提及建議?？泼鞔_診斷

可以正常投保守衛(wèi)者或康惠保旗艦版

第二種情況：

已手術(shù)治療，且明確病理結(jié)果為良性，且半年內(nèi)甲狀腺超聲復(fù)查無異常

可以正常投保瑞盈、阿童木

接下來是除外甲狀腺疾病的情況：

第一種情況：

半年內(nèi)有過甲狀腺超聲檢查，存在不超過3項(xiàng)如下異常描述：

1.低回聲結(jié)節(jié)

2.結(jié)節(jié)直徑大于10mm

3.結(jié)節(jié)邊緣不規(guī)則，邊界不清楚

4.結(jié)節(jié)內(nèi)血供豐富，血流紊亂

5.頸部淋巴結(jié)腫大

6.節(jié)內(nèi)微小鈣化

7.報(bào)告提及建議?？泼鞔_診斷

可以投保守衛(wèi)者或康惠保旗艦版，但除外甲狀腺疾病

第二種情況：

半年內(nèi)最近一次超聲檢查，同時滿足：1、TI-RADS分級為0-3級或者結(jié)節(jié)最大直徑不超過1.5厘米［15mm］且邊界光滑或清晰，2、無頸部淋巴結(jié)腫大

可以投保健康一生、哆啦A保、康樂一生、達(dá)爾文、慧馨安、大黃蜂，但除外甲狀腺疾病

如果同時涉及到健康告知中的幾種疾病，建議先咨詢小秘書，可能需要申請郵件核保。

甲狀腺結(jié)節(jié)現(xiàn)有數(shù)據(jù)郵件核保通過率80%左右，拒保的情況多是甲狀腺結(jié)節(jié)3級以上，或同時患有心臟、肝臟等慢性疾病。

很多網(wǎng)銷的重疾險(xiǎn)都沒有智能核保功能，所以患有甲狀腺結(jié)節(jié)的話，就沒辦法購買這份保險(xiǎn)。但是市場上有部分產(chǎn)品會有智能核保功能，就算有甲狀腺結(jié)節(jié)，也可以通過智能核保，獲得核保結(jié)論，立即就能知道到底能買還是不能買。

智能核?？梢粤⒓粗朗欠衲苜I，是否要加費(fèi)，加費(fèi)多少。本質(zhì)就是將人群劃分得更細(xì)致，從而讓病情不是很嚴(yán)重的人能夠投保成功， 避免一刀切。

就算沒辦法投保，由于系統(tǒng)根本不知道你是誰，就算不能買也不算拒保。而線下投保被拒保的話，就會有拒保記錄，這也算智能核保的一個優(yōu)點(diǎn)。

智能核保：有的產(chǎn)品會提供智能核保，在填寫健康告知過程中，可以告訴保險(xiǎn)公司自己的身體異常，立刻可以知道是否可以買；

人工預(yù)核保：在買之前如果不確定自己的情況，或者智能核保里面沒有相應(yīng)的選項(xiàng)，那么可以考慮人工預(yù)核保；

選擇健康告知寬松的產(chǎn)品：不同產(chǎn)品的健康告知都是不同的，可以選擇健康告知寬松的產(chǎn)品；

線下多家同時投保：還可以選擇線下同時投保 4-5 家保險(xiǎn)公司，選擇核保結(jié)論最好的公司投保。

如果身體存在異常，通過上述四個方法，基本都可以買到適合自己的保險(xiǎn)