保險業(yè)內(nèi)人士建議，分紅兩全保險、萬能保險和年金類保險都是較適合中年男性實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”目標的選擇。

尤其是年金類保險，在返還方面可按領(lǐng)取周期分為按月領(lǐng)取型及逐年返還型。

其中，按月領(lǐng)取型較符合國人的消費習(xí)慣，中年男性可優(yōu)先選擇此類產(chǎn)品作為養(yǎng)老金規(guī)劃。

如果資金允許，可考慮逐年返還型產(chǎn)品，每年能獲得一筆額外收入，用于支付旅游等大額開銷，讓退休生活豐富多彩。

年輕人健康險：意外險，重疾險，醫(yī)療險和壽險（特別是定期壽險）。

中年男性處于事業(yè)高峰期，具備了一定的經(jīng)濟實力，隨著來自家庭以及工作中的壓力的增加，在為男性投保重大疾病保險時，應(yīng)該選擇保額較高、保障范圍比較全面的重疾險產(chǎn)品來投保。

另外，由于中年男性正處于事業(yè)上升階段，經(jīng)濟收入水平也在不斷提高，在投保時，應(yīng)該選擇保障額度可以靈活變動的重疾險產(chǎn)品來投保，以方便日后收入增加了可以靈活調(diào)整保障額度。

考慮到將來的養(yǎng)老問題，在這個階段投保一份合適的長期性重疾險是必要的，因為大部分長期重疾險都帶有保費返還功能，所返還的保費可以用于后期養(yǎng)老。

首先，我們來分析一下您家庭的基本情況：

男主人35歲（自由職業(yè)，自己繳納社保），兩個女兒（一個小學(xué)，一個幼兒園），妻子正式工作（公積金2000左右）

父母為退休職工，岳父母沒有退休金（需要為其后續(xù)生活提供幫助）

一般年收入>10萬；兩套房子，市值850萬（固定資產(chǎn)），活期現(xiàn)金（可變現(xiàn)）60萬左右。貸款120萬（月供7000）租金收益2400，公積金2000（即每個月從工資收入總再拿2500左右用于還貸款）

目前擁有的保險：水滴籌（意外10萬，抗癌30萬），額度低，水滴籌只能作為一個補充，不能作為健康保障的主力（建議增加意外險。）。平安鑫盛重疾10萬，意外醫(yī)療b1萬，健享人生b2份，新殘標意外G。（這些配置還 可以，但是建議適當(dāng)增加一些額度）

我們知道不同年齡階段的人需要的保險不同，不同的險種保障的范圍不同；所以購買保險不一定多，但保障范圍一定要全；要根據(jù)具體情況進行配置保險。

綜合分析，根據(jù)具體情況，建議如下：

年輕人的健康險：意外險，重疾險，醫(yī)療險和壽險（特別是定期壽險）。

孩子的健康險：意外險，重疾險，醫(yī)療險。

老年人健康險：意外險，防癌險（重疾險里已經(jīng)包括了癌癥保障，但是對于年齡偏大的人來說，購買重疾險比較貴，而且很可能所繳納的總費用比所購買的額度還高，沒有什么意義。對于癌癥來說，癌癥的發(fā)生占到了所有重疾險發(fā)生概率的60%至80%，但是費用只有重疾險的一般，所以如果預(yù)算還可以的話，建議購買重疾險。），醫(yī)療險（對身體要求比較嚴格）

1、意外險：

意外傷害險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。如今部分意外險不僅包括身故和殘疾責(zé)任，而且還有意外醫(yī)療，住院津貼。日常如果30歲的男人發(fā)生意外事故導(dǎo)致需要住院治療，意外險就可以對醫(yī)療費用進行補償，而且住院一天補貼一定數(shù)額，不同的意外險產(chǎn)品補貼的數(shù)額也是不一樣的。

2、重疾險：

重大疾病保險是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項目，當(dāng)被保險人患有上述疾病符合合同約定的，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予固定給付的保險。

工作壓力生活負擔(dān)，會加大重大疾病的發(fā)病率，也最容易擊垮30歲的男人的生活。所以重疾險的作用不單單是治病費用，更多的是幫助本人能快速的放下心里負擔(dān)，重燃對生活的希望，更好的治療和恢復(fù)。而且因為補償了家庭支柱在生病期間家庭的經(jīng)濟損失，即使頂梁柱生病了，整個家庭的生活水平不會受到太大的影響。

3、醫(yī)療險：

醫(yī)療費用是病人為了治病而發(fā)生的各種費用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費用，還包括住院、護理、醫(yī)院設(shè)備等的費用。它的作用主要是報銷治療小病大病費用，作為重疾險的補充。需要注意的是醫(yī)療險免賠額、有無社保不同的報銷比例，更多的了解醫(yī)療險知識，才能更好的選擇自己合適的保險。

4、壽險：

壽險是提供死亡或全殘保障的保險，針對因疾病或意外導(dǎo)致的身故、全殘進行賠付。天災(zāi)人禍無法避免，但是為了父母妻子更好的生活下去，這也是一份必備的保障。

1.社保

社保，也稱之為社會保險，其普遍性廣，適宜人群也廣，涉及養(yǎng)老保險、生育保險、失業(yè)保險、工傷保險、醫(yī)療保險，這是一個基礎(chǔ)的保障，有必要提前做好保障，在職或者非在職的30歲來歲人士都是可以參保的。目前對于在職人員常用的是生育保險和醫(yī)療保險（俗稱醫(yī)保），生育保險是女性懷孕及生育期間才能享用的。

社保中的醫(yī)?？梢栽谖覀?nèi)粘Ｉr，進行門診消費，如果出現(xiàn)大病，醫(yī)保還能進行住院報銷，可以說社保對于我們每一個人，無論是剛出生還是花甲之年都是很適合的。馬上就是畢業(yè)季，畢業(yè)生們在踏入社會選擇公司的時候，要注意一定要交五險一金，為自己未來做好保障。

2.商業(yè)保險

社保只能幫助我們保障基礎(chǔ)，所以為了防止發(fā)生意外身故、全殘或者是生大病，最好的是通過商業(yè)保險，解決經(jīng)濟上的壓力，保障家人的生活水平?jīng)]有大幅度的下降，讓老人少操心，讓孩子能自由成長。

對于中年男人，在商業(yè)保險險種方面，應(yīng)優(yōu)先選擇意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險。在保額配置方面，一般情況下，建議保費支出應(yīng)控制在家庭年收入的10%到15%左右，不宜過多，也不宜過少，多的話影響家庭其他支出水平，少的話可能又會起不到保障作用。