在購買意外險(xiǎn)的時(shí)候，我們要主要以下三點(diǎn)：

1、意外險(xiǎn)保額買多少？

作為一個(gè)成人，特別是家庭支柱，在預(yù)算足夠的情況下，保額肯定是越高越好。所以，成年人一般意外險(xiǎn)保額在 30 - 100 萬元較為常見，可以根據(jù)自身已經(jīng)配置的定期壽險(xiǎn)，或家庭負(fù)債情況來確定。

兒童意外的保額，由于目前國家規(guī)定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 100 萬的意外險(xiǎn)，如果發(fā)生身故，也只能賠付 20 萬。

如果發(fā)生意外殘疾，比如鑒定為 5 級(jí)傷殘，那么可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬保額，可以獲得 60 萬的賠償。

所以對(duì)于工薪家庭，我建議孩子購買 20 萬就夠了，建議重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療的報(bào)銷范圍。

2、意外醫(yī)療如何選？

大部分意外都不會(huì)傷殘和身故，所以理賠概率較大的還是意外醫(yī)療部分，意外醫(yī)療主要可以分 2 類：

只報(bào)社保范圍內(nèi)：只報(bào)銷社保目錄范圍內(nèi)的費(fèi)用，對(duì)于一些不在社保目錄的進(jìn)口器材、藥品是無法報(bào)銷的；

不限社保范圍：不限制報(bào)銷范圍，只要對(duì)于治療合理必須的費(fèi)用，都是可以報(bào)銷的。我們可以明顯感覺到，意外醫(yī)療報(bào)銷不限社保范圍是更好的，所以這種意外險(xiǎn)也比較貴。

3、住院津貼重要嗎？

很多人買意外險(xiǎn)關(guān)注的比較特別，比如住院津貼、救護(hù)車費(fèi)用、法律費(fèi)用等，我覺得這些都是起到一個(gè)錦上添花的作用。

個(gè)人覺得這并不是關(guān)鍵，只要根據(jù)自己的需求，挑選了合適的保額和意外醫(yī)療，我覺得可以不用關(guān)注住院津貼等費(fèi)用，這是我的一點(diǎn)感受

人身意外傷害保險(xiǎn)是短期險(xiǎn)，通常以一年期為多，也有幾個(gè)月或更短的。如各種旅客意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一次旅程;出差人員的平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一個(gè)周期;部分游泳保險(xiǎn)期限更短，其保險(xiǎn)期限只有一個(gè)場次。在人身意外傷害保險(xiǎn)中，很多是經(jīng)當(dāng)事人雙方簽訂協(xié)議書，保險(xiǎn)金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的(不超過最高限額)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍也相對(duì)靈活。投保手續(xù)也十分簡便，當(dāng)場付費(fèi)簽名即生效，無需被保險(xiǎn)人參加體檢，只要有付費(fèi)能力，一般的人均可參加。而一般來說，人身意外傷害險(xiǎn)不具備儲(chǔ)蓄功能，在保險(xiǎn)期終止后，即使沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不退還保險(xiǎn)費(fèi)，所以有部分家長認(rèn)為少兒意外傷害險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)是類似的觀點(diǎn)就需要糾正。而一般來說，人身意外險(xiǎn)屬于保費(fèi)較低，保障較高的那一類。

從各家保險(xiǎn)公司推出的意外險(xiǎn)保障范圍來看主要有三種，分別是意外身故、意外傷殘以及意外醫(yī)療。一般主險(xiǎn)包括意外身故和意外全殘，而將意外醫(yī)療作為附加險(xiǎn)，其實(shí)，意外發(fā)生后產(chǎn)生住院醫(yī)療的概率更大，醫(yī)療費(fèi)用恰恰是多數(shù)投保人所需，因此附加意外醫(yī)療往往是投保人應(yīng)該考慮的。目前，除了單獨(dú)的主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)外，各家保險(xiǎn)公司均推出了將主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)進(jìn)行打包捆綁的綜合意外險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)除保障身故、全殘外，考慮到意外事故涉及的醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例，還可提供各種報(bào)銷型和津貼型醫(yī)療保障，投保人只須根據(jù)自身需要搭配不同的保額即可。保險(xiǎn)公司的有關(guān)人士建議，由于有針對(duì)性的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍相對(duì)小，費(fèi)率也比較優(yōu)惠。而保障范圍廣的普通意外傷害保險(xiǎn)，價(jià)格就相對(duì)較貴。

而意外險(xiǎn)的費(fèi)率(價(jià)格)不是與被保險(xiǎn)人的年齡相關(guān)的，而與職業(yè)相關(guān)。職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越高，意外險(xiǎn)的價(jià)格也越高。如果職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過高，意外險(xiǎn)的價(jià)格甚至?xí)哂谫徺I定期壽險(xiǎn)。如果只求身故保障，可以考慮定期壽險(xiǎn)，這樣可以充分發(fā)揮出壽險(xiǎn)的功能與意義?，F(xiàn)在對(duì)意外醫(yī)療費(fèi)的賠付往往容易產(chǎn)生糾紛，而意外醫(yī)療險(xiǎn)具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償性質(zhì)，如果被保險(xiǎn)人從其他渠道獲得了部分補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司就只會(huì)承擔(dān)剩下的費(fèi)用。有的險(xiǎn)種對(duì)意外醫(yī)療費(fèi)用會(huì)有免賠額或免賠付比例，投保時(shí)要格外注意。在選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不妨多看幾家保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，盡量選擇保障額度高、保障內(nèi)容相對(duì)齊全、保險(xiǎn)責(zé)任限制少的險(xiǎn)種。

一般來說，人身意外險(xiǎn)的價(jià)格便宜，保障程度較高，受到了大部分人的喜愛，是一款老少咸宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在購買的時(shí)候，消費(fèi)者需要結(jié)合自己的保障需求和經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行選擇，選擇一款最適合自己的人身意外險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，也要避免一些人身意外險(xiǎn)的購買誤區(qū)。

首先，人身意外險(xiǎn)這種短期保險(xiǎn)并沒有猶豫期，所以消費(fèi)者無法享受猶豫期無條件退保的福利。其次，并非所有意外都可以賠，保險(xiǎn)公司只對(duì)保障范圍內(nèi)的意外事故承擔(dān)責(zé)任。此外，意外險(xiǎn)的理賠金額并非保額，需要根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失情況進(jìn)行判斷。

意外是我們身邊的一大無形殺手，很多人往往由于缺乏這方面的保障意識(shí)，以至于在意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后，后悔莫及。所以要想完善我們的意外保障，最好事先為自己購買一份合適的人身意外險(xiǎn)。人身意外保險(xiǎn)要怎么買才最合適
建議您結(jié)合被保險(xiǎn)人的意外投保需求、職業(yè)所面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)性等來綜合對(duì)比選購，投保前您需要注意以下幾點(diǎn)：
1.注意保險(xiǎn)條款中對(duì)醫(yī)療費(fèi)用免賠額、自費(fèi)比例及最高報(bào)銷限額的規(guī)定，盡量選擇免賠額低、報(bào)銷比例大、報(bào)銷限額高的意外醫(yī)療險(xiǎn)。
2.了解清楚意外險(xiǎn)的免除責(zé)任、保障范圍、投保條件及就診醫(yī)院等。意外險(xiǎn)對(duì)于投保人的職業(yè)有限制，高危職業(yè)會(huì)拒保。意外險(xiǎn)產(chǎn)品大部分對(duì)于就診醫(yī)院有所要求。一般要求是二甲及以上的醫(yī)院。
3.好的投保平臺(tái)很重要?；蹞裉峁┒嗉冶ｋU(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，可以對(duì)比選擇最合適自己的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。個(gè)人要想抵御人身意外風(fēng)險(xiǎn)所致的財(cái)務(wù)損失，最好事先為自己購買一份合適的旅游意外險(xiǎn)。好的投保平臺(tái)很重要?；蹞裉峁┒嗉冶ｋU(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，可以對(duì)比選擇最合適自己的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。吉祥人生全年綜合保障計(jì)劃保障內(nèi)容：*意外身故/傷殘保險(xiǎn)金20萬*意外傷害醫(yī)療2萬（100元免賠，80%賠付）*附加飛機(jī)意外傷害60萬等
與普通意外累積賠付的交通意外保障低至：234元慧擇-太平盛世綜合意外險(xiǎn)（鉆石計(jì)劃）保障內(nèi)容：*普通傷害20萬*意外醫(yī)療5萬*意外住院津貼保障低至：328元