我們先來了解一下，什么是團(tuán)體保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)指的不是某一項(xiàng)險(xiǎn)種，而是一類保險(xiǎn)的統(tǒng)稱，也可以理解為一種承保方式。通常是由單位為自己的全體員工投保，保障期限一般為一年。團(tuán)體保險(xiǎn)有不同的種類，一般包括團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)、團(tuán)體壽險(xiǎn)、團(tuán)體健康險(xiǎn)等。保險(xiǎn)責(zé)任與個(gè)人投保的商業(yè)險(xiǎn)類似。

團(tuán)體保險(xiǎn)有其自身的優(yōu)勢(shì)。首先，它的投保門檻比較低。團(tuán)體險(xiǎn)是以某個(gè)團(tuán)體作為投保人參保，它的健康告知相對(duì)寬松。而且對(duì)過往病史的限制較少，大部分團(tuán)體壽險(xiǎn)不要求體檢，即使有過往病史也能順利承保。所以很多在個(gè)人商業(yè)險(xiǎn)投保時(shí)被拒保的個(gè)人，仍然可以參保。

其次，團(tuán)體險(xiǎn)，尤其是團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍比較廣。部分個(gè)人商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不包含的項(xiàng)目，比如疾病門診、生育等產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用也可以報(bào)銷。另外，部分團(tuán)體保險(xiǎn)還可以附加配偶和子女的保障，由公司一并承擔(dān)費(fèi)用。

第三，就是保費(fèi)便宜。雖然團(tuán)體險(xiǎn)大部分都是由公司來承擔(dān)保費(fèi)，但如果遇到公司與員工共同承擔(dān)保費(fèi)的，對(duì)個(gè)人來說，性價(jià)比還是很高的。

事物都是具有兩面性的，有優(yōu)勢(shì)就必然有劣勢(shì)，那么團(tuán)體保險(xiǎn)有哪些不足呢？

首先，團(tuán)體保險(xiǎn)最大的弊端就是保障期間不確定。團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人是公司，所以團(tuán)體保險(xiǎn)是跟隨公司，而不是跟隨公司中的個(gè)人的。也就是說，一旦離職，這份保障也就隨之消失了。如果想等到離職再給自己購買保障，就要面臨因健康狀況及年齡不符合投保條件，導(dǎo)致被拒保的風(fēng)險(xiǎn)，即使能夠順利承保，也要考慮因年齡增大導(dǎo)致保費(fèi)較貴的因素。

其次，團(tuán)體險(xiǎn)的保額一般較低。想想看，一旦發(fā)生重疾等風(fēng)險(xiǎn)，僅靠團(tuán)體險(xiǎn)十幾萬甚至幾萬的保額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以團(tuán)體險(xiǎn)作為個(gè)人保障的補(bǔ)充很不錯(cuò)，但如果當(dāng)成救命稻草就不太靠譜了。

還有一點(diǎn)，團(tuán)體險(xiǎn)的保障范圍不夠全面。出于對(duì)成本的考慮，一般來說，公司不會(huì)把所有險(xiǎn)種都為員工配置齊全，大多數(shù)還是以意外險(xiǎn)為主。即使是同樣的險(xiǎn)種，團(tuán)體險(xiǎn)的保障范圍相對(duì)于個(gè)人險(xiǎn)來說，也比較窄。

團(tuán)體險(xiǎn)雖然有很多優(yōu)點(diǎn)，但也有一些不足，現(xiàn)在來看看團(tuán)體險(xiǎn)的缺點(diǎn)有哪些？

1、保額低，無法抵御大病。

團(tuán)體險(xiǎn)不需要體檢，保險(xiǎn)公司也要考慮到風(fēng)險(xiǎn)控制，所以團(tuán)體險(xiǎn)的保障很有限，抵御不了大病。團(tuán)體險(xiǎn)的保額通常較低，發(fā)生重大疾病的時(shí)候，此時(shí)需要很多醫(yī)療費(fèi)用，單純依靠團(tuán)體險(xiǎn)的保額來抵用重疾風(fēng)險(xiǎn)，感覺有點(diǎn)不切實(shí)際。

2、在職有效，離職無效。

絕大多數(shù)買的保險(xiǎn)都是一年期的，身體出現(xiàn)異常，以后續(xù)保是個(gè)問題。而且需要注意的一點(diǎn)是，只有在職的時(shí)候保險(xiǎn)才會(huì)有效，如果離職后，保險(xiǎn)就無效。

3、保障期限不確定。

大家需要清楚一點(diǎn)：企業(yè)為員工購買團(tuán)體險(xiǎn)是站在企業(yè)的角度上，希望給員工多一份保障，這份保險(xiǎn)是跟隨企業(yè)的，并不是個(gè)人，如果工作一旦發(fā)生變故，假如說離職，這份保障就失效了。

4、 保障不充足。

大部分的公司出于成本控制，大多數(shù)購買的都是團(tuán)體意外險(xiǎn)。壽險(xiǎn)和重疾購買的比例會(huì)比較少。就算公司錢多，也愿意給員工購買重疾險(xiǎn)，但一般都是一年期的。而且，與個(gè)人投保的商業(yè)保險(xiǎn)相比，團(tuán)體險(xiǎn)的保障范圍很小。

假如某天自己不幸罹患重疾，高昂的治療費(fèi)、漫長(zhǎng)的康復(fù)費(fèi)用及收入損失費(fèi)統(tǒng)計(jì)下來可能有30-50萬的缺口。公司就算是購買了重疾險(xiǎn)，也難彌補(bǔ)重大疾病給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失。此時(shí)，需要自己另外購買高保額，高免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。

首先團(tuán)體保險(xiǎn)跟個(gè)人保險(xiǎn)承保對(duì)象是有區(qū)別的，前者接納的是團(tuán)體，但又不是什么團(tuán)體都可以，比如小于10人的就不符合要求，后者即對(duì)個(gè)人承保。簡(jiǎn)單來說，前者需要團(tuán)體大部分滿足要求，而后者，個(gè)人投保需要按照保險(xiǎn)公司相關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人的年齡，性別，健康等相關(guān)信息進(jìn)行核查，看是否滿足要投保的險(xiǎn)種。

其次核保方式大不同，首先團(tuán)體保險(xiǎn)承擔(dān)的對(duì)象是團(tuán)體人員，只要團(tuán)體的大部分人都符合就行。至于體檢問題，團(tuán)體保險(xiǎn)是不需要體檢的，但是個(gè)人保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是需要體檢的，保險(xiǎn)人在承保時(shí)先對(duì)被保險(xiǎn)人健康狀況等條件有個(gè)大概的預(yù)判，并且像壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)等還需要提供醫(yī)療機(jī)構(gòu)開具的體檢報(bào)告書。然后從保險(xiǎn)費(fèi)率來看，首先團(tuán)體保險(xiǎn)跟個(gè)人保險(xiǎn)的費(fèi)率不同，團(tuán)體保險(xiǎn)的所承擔(dān)的對(duì)象，也就是整個(gè)團(tuán)體的存活率要在75%以上，這樣的話團(tuán)體的死亡率比較低而且穩(wěn)定，團(tuán)體保險(xiǎn)的死亡率與個(gè)人保險(xiǎn)的死亡率差不多，甚至?xí)?。因此，團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)率相對(duì)來說也比較低。兩者的保險(xiǎn)費(fèi)率不同，就決定了各自的定價(jià)方法上的差異，團(tuán)體保險(xiǎn)的承擔(dān)對(duì)象是團(tuán)體，其保險(xiǎn)費(fèi)率受其團(tuán)體的死亡率影響，依據(jù)團(tuán)體成員的工作性質(zhì)來定保險(xiǎn)費(fèi)率。

相對(duì)來說，個(gè)人保險(xiǎn)定價(jià)是統(tǒng)一固定的，基于統(tǒng)一的生命表或者疾病發(fā)生率表來規(guī)定不同險(xiǎn)種的費(fèi)率。不同公司，不同險(xiǎn)種的保單都是不同的，團(tuán)體保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的就是團(tuán)體保險(xiǎn)單，個(gè)人保單則是單個(gè)投保人跟保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。大家無論是在購買個(gè)人保險(xiǎn)還是團(tuán)體保險(xiǎn)時(shí)要注意知曉各自保單上的條款，在一定程度上對(duì)日后的理賠會(huì)有幫助。

最后再來明確兩者的靈活度，現(xiàn)在很多投保人都選擇給員工投保團(tuán)體保險(xiǎn)，比如團(tuán)體意外險(xiǎn)。團(tuán)體意外險(xiǎn)不僅方便個(gè)人，比如免去了繁雜的體檢手續(xù)，具體在投保時(shí)，投保人跟保險(xiǎn)人相互協(xié)商，以團(tuán)體意外險(xiǎn)為例，就可以約定某些免責(zé)任條款。當(dāng)然這里講的靈活度僅是基于個(gè)人保險(xiǎn)而言，個(gè)人投保都是有明確要求的，如果沒有如實(shí)告知的話，保險(xiǎn)公司可以拒賠。對(duì)個(gè)人投保有不符合條款的地方，保險(xiǎn)公司通常也會(huì)做出相應(yīng)調(diào)整，比如加費(fèi)承保，責(zé)任免除，或是拒保都是可能的。

首先，老板購買團(tuán)體險(xiǎn)和個(gè)人購買保險(xiǎn)的保障內(nèi)容和保障目的不同；

團(tuán)體險(xiǎn)是老板作為雇主進(jìn)行投保，是為了防范公司員工在工作過程中，因?yàn)橐馔馐軅蛘呱?，進(jìn)行治療費(fèi)用報(bào)銷而購買保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

個(gè)人購買保險(xiǎn)可以理解為人個(gè)擔(dān)心因?yàn)橐馔狻⒓膊〉仍驅(qū)е伦约菏杖胫袛?，或者需要大額的治療費(fèi)用而影響家人的生活水平，購買保險(xiǎn)可以有效的解決這些風(fēng)險(xiǎn)問題。

給員工買團(tuán)體險(xiǎn)的老板是比較有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的，而且知道保障員工的安全，比如18年影響比較大的寧波飯店失火，老板賣600萬豪宅賠償員工的事件，試想如果當(dāng)時(shí)這位老板每年需要花幾千塊錢給員工購買一份團(tuán)體意外險(xiǎn)就至于淪落到賣房的境地了。

團(tuán)體險(xiǎn)因?yàn)榫唧w保障內(nèi)容不同，有保障缺失項(xiàng)目

一般團(tuán)體險(xiǎn)，具體的條款不同，保障內(nèi)容也不同，大部分的團(tuán)體險(xiǎn)都是團(tuán)體意外險(xiǎn)，他只能保障員工因?yàn)橐馔馐軅鴮?dǎo)致的治療費(fèi)用和傷殘等級(jí)賠償，而不包含員工因?yàn)閭€(gè)人身體原因產(chǎn)生的疾病，治療費(fèi)用報(bào)銷，或者是重大疾病的賠付。這個(gè)時(shí)候，就需要題主針對(duì)團(tuán)體險(xiǎn)的保障缺口，而進(jìn)行適當(dāng)?shù)牟槁┭a(bǔ)缺。

當(dāng)然，有些團(tuán)體險(xiǎn)也包含基本的疾病醫(yī)療和大病補(bǔ)貼，但是比較少，需要確認(rèn)一下你們公司的團(tuán)險(xiǎn)具體包含哪些保障內(nèi)容！