對于一些低收入家庭而言，本身的收入只能維持生活，哪會有閑錢買保險(xiǎn)呢？其實(shí)買保險(xiǎn)并不是越貴越好，只有選對適合自己的，才是最好的“雪中送炭”。不管收入水平如何，都可以選到適合自己的保險(xiǎn)。

注重消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

對于收入有限的人來講，可以選擇一份定期重疾險(xiǎn)，給自己一個(gè)基礎(chǔ)的大病保障。一般來講，要把保險(xiǎn)的年繳保費(fèi)控制在年收入的10%以下，而按照現(xiàn)在的醫(yī)療水平，重疾險(xiǎn)保額應(yīng)考慮在30-50萬。這樣的話，對于收入較低的家庭來講，保費(fèi)較為便宜的定期消費(fèi)重疾險(xiǎn)就成了一個(gè)最優(yōu)選擇。

1、利用保費(fèi)寬限期

一旦投保之后，每年交保費(fèi)時(shí)，會有一個(gè)保費(fèi)寬限期，為指定的交費(fèi)日期之后的60天內(nèi)。比如每年6月30日交保費(fèi)，7月1日到8月29日期間，就是寬限期。

投保人可以用這段時(shí)間，來籌集資金。若是在寬限期內(nèi)出險(xiǎn)，即使當(dāng)年還未交保費(fèi)，也可以按照規(guī)定獲得賠償金，一般會先扣掉還沒交的保費(fèi)。

2、考慮保單貸款

保單到一定年份后，會產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。

有時(shí)候，這個(gè)價(jià)值比我們繳納的保費(fèi)還多，萬一暫時(shí)交不了保費(fèi)，可以拿上保單及身份證，跟保險(xiǎn)公司借款。

一般情況下，能借到保單上現(xiàn)金價(jià)值的70%-80%。保單貸款期限為6個(gè)月，在這段時(shí)間，就可以設(shè)法周轉(zhuǎn)資金。

3、選擇減額交清

也稱為“減保”，是指用當(dāng)年保單的現(xiàn)金價(jià)值，一次性交清所有保費(fèi)，使得合同繼續(xù)有效，不過，這樣會減少相應(yīng)的保額。

這種方法適合很長一段時(shí)間，難以交保費(fèi)的投保人。

4、其他費(fèi)用墊交

很多保險(xiǎn)公司，在保單上會有是否選擇自動墊交的功能。

也就是說，當(dāng)投保人勾選之后，若當(dāng)年未支付保費(fèi)，而保單的現(xiàn)金價(jià)值，超過當(dāng)年保費(fèi)的話，可以選擇用相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值抵扣保費(fèi)。

當(dāng)投保人無力續(xù)繳保費(fèi)，可以考慮借助這種方法，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司仍會按合同賠付。

具體選用哪種方法，可以結(jié)合自身狀況，選擇更適合自己的。

第一，延長繳費(fèi)期，壓縮保障期間

（1）在同樣保障至終身的情況下，繳費(fèi)期選擇30年會比選擇20年每年交的保費(fèi)要少，那么在相同的保費(fèi)預(yù)算下，選擇長一點(diǎn)的交費(fèi)期間可以投保到更高的保額，后期待經(jīng)濟(jì)寬裕再增加保障終身的重疾。

（2）在同樣交費(fèi)期的情況下，選擇保至70周歲/80周歲會比保至終身交的保費(fèi)要少，那么在相同的保費(fèi)預(yù)算下，選擇短一點(diǎn)的保障期間可以投保到更高的保額，后期待經(jīng)濟(jì)寬裕再增加保障終身的重疾。

第二，長期重疾和短期重疾相互結(jié)合

（1）一年期的重疾險(xiǎn)保費(fèi)很低，在預(yù)算有限的時(shí)候，一年期重疾和長期重疾結(jié)合，用一年期重疾險(xiǎn)臨時(shí)提高整體重疾保障，待收入提升之后再增加長期重疾保障。

比如30歲男性，選擇20年交，30萬保額保至70周歲每年保費(fèi)2632元，搭配一份一年期重疾險(xiǎn)，保費(fèi)340元，保額20萬，這樣組合的話，3000塊錢就能有50萬的重疾保障。

這里需要注意的是：一年期的保費(fèi)是隨著年齡的增長而增長的，只能作為一個(gè)過渡，后期還是要換成長期的重疾險(xiǎn)。

（2）通過保障20年/30年，保障至70周歲，保障至終身等多種險(xiǎn)種相結(jié)合購買，這樣能夠提高發(fā)生重疾險(xiǎn)后，這段時(shí)間家庭經(jīng)濟(jì)收入不至于受到影響。

第三，買純重疾險(xiǎn)，不附帶分紅或者返還保障

明確買重疾險(xiǎn)的目的，純重疾險(xiǎn)會比帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)、帶分紅的重疾以及返還型的重疾險(xiǎn)便宜不少，那么在相同保費(fèi)預(yù)算的情況下，純重疾險(xiǎn)的保額可以更高。

如果需要身故責(zé)任，建議定期重疾險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)組合購買。

第四，買單次賠付重疾險(xiǎn)，暫時(shí)不考慮多次賠付

有限的保費(fèi)要盡量做高首次賠付的保額，不然第一次疾病的賠款都不夠用，人沒了還談什么第二次、第三次賠付？

第五，多對比，相同的保障不同公司的產(chǎn)品保費(fèi)差別非常大

市場上的保險(xiǎn)公司很多，每年都會有很多新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品上市，但是不同公司推出的重疾險(xiǎn)，費(fèi)率相差非常大，選擇合適的產(chǎn)品，能夠在相同的保費(fèi)預(yù)算下獲得更高的重疾保障。

收入不高的人要不要買重疾險(xiǎn)？

要，當(dāng)然要！疾病和意外何時(shí)到來是無法預(yù)估的，一個(gè)身體健壯的人也會發(fā)生癌癥，一個(gè)非常遵守交通規(guī)則的人，也會受到嚴(yán)重意外傷害。

收入較低的家庭經(jīng)濟(jì)來源少，收入單薄，一旦由于意外或者疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)支柱喪失勞動能力，整個(gè)家庭幾乎沒有抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，并就此陷入困境。所以對他們來說，有沒有保險(xiǎn)顯得尤為重要。但對于有錢人而言，就算得了重病，也不過是損失幾十萬或者幾百萬，根本不會落到傾家蕩產(chǎn)的地步。所以說，收入越低的家庭，他們對于保險(xiǎn)的需求越大，同樣也是保險(xiǎn)公司最大的客戶群體。