香港的保險條款說明更清楚

劃算與否要看個人情況，如果經(jīng)常出國或者準(zhǔn)備移民的就一定多多了解，如果是普通配置，也可以結(jié)合自身情況考量。 優(yōu)勢1：公司歷史悠久，充分競爭 香港保險業(yè)已經(jīng)有150年的歷史，整個市場非常發(fā)達(dá)，無論美國還是歐洲的保險巨頭都會在香港設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在如此競爭激烈的市場，無論從產(chǎn)品和服務(wù)都得到很大的提升，中國保險行業(yè)目前遇到的問題，香港保險在90年代都經(jīng)歷過，和國內(nèi)市場相比，香港是保險行業(yè)更加成熟規(guī)范。 優(yōu)勢2：費率低，價格便宜 除了香港人均壽命比國內(nèi)高，最重要的一點是香港保險的定價利率為3.5%-4.5%之間，比國內(nèi)產(chǎn)品的定價利率要高很多（定價利率越高，保費越便宜），以重疾產(chǎn)品為例，香港保險至少比國內(nèi)的70%以上的產(chǎn)品費率要便宜20-30%。另外國內(nèi)很多保險公司憑借渠道和品牌的優(yōu)勢，目前來講沒有變革的動力，所以導(dǎo)致了香港保險給我們造成了比較便宜的印象。 優(yōu)勢3：部分疾病定義寬泛，方便理賠 2007年之前國內(nèi)重疾的定義各家并不統(tǒng)一，可能同樣的惡性腫瘤，不同保險公司理賠條件是不同的，加上某合資保險公司由于理賠糾紛在深圳造成的群體性事件，所以中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，規(guī)定了25種高發(fā)的重大疾病，而且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)不能有差異。 確診達(dá)到疾病程度才賠付：比如惡性腫瘤、雙耳失聰、雙目失明、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓等，這些比較好理解，只要確診了就賠付。 達(dá)到某種癥狀的狀態(tài)才賠付：比如腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、深度昏迷、癱瘓、嚴(yán)重腦損傷、語言能力喪失，這些更多是狀態(tài)的約定。 需要經(jīng)過規(guī)定的手術(shù)才賠付：比如重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)，這些更多的是關(guān)于手術(shù)和治療手段的約定。 經(jīng)過對比分析，國內(nèi)和香港關(guān)于最高發(fā)的幾種重疾定義基本相同，但是一些疾病的定義，香港保險會更加寬泛，會對我們投保人更有利一些。 我們以腦中風(fēng)后遺癥舉例，香港只規(guī)定后遺癥的持續(xù)時間超過24小時，而內(nèi)地要求180天，從這個角度來講，香港的定義更加合理。 其實不能一刀切的就說香港所有疾病的定義都寬泛，理賠容易，如果真的關(guān)注這塊，可以逐條的分析對比，個人覺得，這塊香港保險確實存在一些優(yōu)勢。 優(yōu)勢4：有分紅，保額會增長 香港的重疾產(chǎn)品都是有分紅收益的，最直接的體現(xiàn)就是保額會增長。深藍(lán)君覺得這點是最吸內(nèi)地顧客的地方。舉個例子，我們買國內(nèi)的某重疾產(chǎn)品50萬保額，通過現(xiàn)金價值表我們可以看到，即便60年過去了，國內(nèi)產(chǎn)品的保額仍然是50萬。但是香港保險的保額則是會增長的，保額可能已經(jīng)變成了80萬或者100萬。 香港保險公司的投資范圍廣，保險資金可全球配置，而國內(nèi)險資投資渠道受限，加之國內(nèi)股市低迷，可投項目、渠道范圍都很少。這就直接導(dǎo)致了香港保單的分紅比內(nèi)地高很多，最直接的體現(xiàn)就是保額會增長。 優(yōu)勢5：境外資產(chǎn)配置 因為香港的保單是以美元和港幣計價的，所以到香港購買保險就成了大陸高凈值人群最簡單最容易的跨境資產(chǎn)配置的手段。從2015開始，人民幣貶值的預(yù)期變得原來越強(qiáng)烈，而且隨著川普的上臺和美聯(lián)儲加息的確定，美元走強(qiáng)是一個明確的趨勢。所以在過去幾年，去香港保險刷卡買港險、無限額換匯，對于高凈值人群來講，真是一段美好的日子。 作為高凈值人群，最重要的不是收益，而是避免資產(chǎn)隨水，保證資產(chǎn)的穩(wěn)定增值，所以這也就是為什么央行不斷的對香港保險刷卡進(jìn)行限制，因為資本外流太嚴(yán)重了

其實，這個問題有點大，只能說一些大方面，具體要用計劃書進(jìn)行對比。 1. 保障范圍與種類。 香港多于內(nèi)地。因香港的保險業(yè)發(fā)展歷史悠久，因此發(fā)展的種類也較為成熟。 2. 保險費率、保費金額。 香港高于內(nèi)地。因為香港的生命周期比較內(nèi)地而言長，因此同樣一筆錢保險公司可以用于投資的使用時間長，因此保險費率相對較低，從傳統(tǒng)意義上講香港這點占較大優(yōu)勢，這也是許多香港保險公司來內(nèi)地拓展業(yè)務(wù)時常說的一點。但是由于內(nèi)地保險業(yè)的發(fā)展，近年來內(nèi)地也有不少性價比高的產(chǎn)品推出。所以這個也不是絕對誰好誰劣，看產(chǎn)品。 3. 理賠寬松度。 香港寬于內(nèi)地。香港的理賠制度采用嚴(yán)進(jìn)寬出的政策，即核保嚴(yán)格，理賠寬松。而內(nèi)地的理賠卻相對苛刻，有時會聽到消息說出了事保險公司卡的很嚴(yán)格的案例。其實無論是香港還是內(nèi)地，保險公司的賠付都是按照合同的，因此在簽任何一個保單時都要認(rèn)認(rèn)真真的看，不要只聽代理人的一面之詞。 4. 紅利額度。 香港高于內(nèi)地。這是因為內(nèi)地的保監(jiān)會要求保險公司的產(chǎn)品收益率不能高于某上限，也不能投資某些特定產(chǎn)品，因此收益會相對較低，到受益人這里的紅利也相對較低。 5. 保單存續(xù)時間。 兩地不同。在香港，若保單持有人不幸于投保期間死亡，則保單立即結(jié)束原本保險效用，只能作為遺產(chǎn)進(jìn)行繼承。而內(nèi)地的保單若投保人不幸于投保期間死亡，保單繼續(xù)合法有效存在，被保人可將投保人變更為其他人，只有在被保人死亡時保單才失去效用。 6. 簽單地點。 香港的保單只能跑去香港本地簽不能在其他地方。 7. 適用的法律定義不同。 香港與內(nèi)地的法律不同，即使是相同的字眼，所代表的法律定義也不同。例如香港的失蹤死亡（就是失蹤多久就定義為死掉了）定義就是7年，而內(nèi)地是3年。

在大陸推銷香港保險，是違法并不受監(jiān)管的，忽悠成分太大。不是保險賠不到，而是保險保障內(nèi)容和理賠條件并非所想。特別注意，很多拿到香港保險介紹的朋友，都沒有拿到條款。那只是“缺少保險條款”的演示書，所列的疾病種類并沒有詳細(xì)定義，你應(yīng)該索要詳細(xì)條款仔細(xì)閱讀。在大陸買保險，你都可以提前拿到詳細(xì)條款等資料。說香港保險更規(guī)范，可是怎么看，連銷售環(huán)節(jié)都不如大陸保險規(guī)范。 關(guān)于香港保誠的產(chǎn)品： 關(guān)于香港友邦的產(chǎn)品：

優(yōu)勢很明顯！

如果你香港買保險是為了資產(chǎn)配置，那可以。如果只是想獲得保障，及買到性價比高的保險，那就大可不必。現(xiàn)在香港的保險和國內(nèi)好多公司的產(chǎn)品價格都不會相差很大，尤其是天安的重疾險，比香港的很多保險都好。你可以關(guān)注中國保會會的官方微信公眾號：保監(jiān)微課堂，輸入“香港保險”會給到你想要的答案。 或者網(wǎng)頁鏈接進(jìn)個鏈接看看詳細(xì)的分析優(yōu)勢及劣勢

遵守的法律法規(guī)不同。

為何香港保險如此受歡迎 通過香港保險和大陸保險的一個對比發(fā)現(xiàn)，按照保險條款，香港保險相較于內(nèi)地保險似乎更加劃算： 1.相同年齡的被保人，香港保費通常是國內(nèi)保單的60%-70%，保費的計算是按照當(dāng)?shù)厝司鶋勖?，發(fā)病率和死亡率精算出來的！ 香港在2013年躍升為全世界第一長壽城市86.7歲，日本86.6歲，大陸75歲！而且香港保障充足，死亡率很低！因此大陸人去香港買保險其實是占了香港人的光！因此保費便宜，比國內(nèi)的大概便宜35%-45%左右； 2.如果是重大疾病，保障病種更多，還保至少52種早期重疾，保障范圍更全面。另外賠付條款寬松，更具人性化。 3.保單滿五年后，現(xiàn)金價值一直高于國內(nèi)的保單。 香港作為世界三大金融中心之一，金融服務(wù)的競爭激烈，產(chǎn)品更有優(yōu)勢。同時香港保險市場的開放，促使了內(nèi)地民眾涌入香港購買保險。保險公司其實是一個合法的集資公司！因為香港是全球三大金融中心之一，美國洛杉磯，英國倫敦，亞洲香港。香港保險集資到的錢是面對全世界投資的，投資管道多，范圍廣，沒有限制，例如香港保誠公司承諾將利潤的90%分發(fā)給客戶作為紅利！客戶和公司的利益都得到保證。 香港保險和國內(nèi)保險的三大區(qū)別 1. 香港保險原位癌可以部分理賠，國內(nèi)不可以 香港大多數(shù)保險公司對以下8種原位癌可以賠償投保額的20%。女性6種原位癌（乳房、子宮頸、子宮、卵巢、輸卵管、陰道）。男性2種原位癌（睪丸、前列腺）。 2.香港保險免體檢額可達(dá)200萬人民幣以上，國內(nèi)通常只有50萬 有些香港保險公司免體檢額達(dá)到了50萬美元（相當(dāng)于人民幣300萬以上），對于經(jīng)濟(jì)寬裕一點的家庭來說，可以獲得更充分的保障。 3.香港的理賠更順暢 許多人有種誤解，在香港買保險需要人到香港才能購買，理賠的時候也必須人到香才能理賠，其實不用，只需要把相關(guān)的理賠單據(jù)寄過去就行了，保險公司通常在兩周內(nèi)可以理賠到賬。 國內(nèi)的保險雖然看似方便快捷，但是“先松后緊”機(jī)制也是讓國內(nèi)群眾和投資者不得不慎重考慮，其中不乏有國內(nèi)違約條款的先例，國內(nèi)保險不能以發(fā)展時間短暫作為借口，如果在保險服務(wù)上沒有進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，那么相比香港保險，大陸保險將會失去競爭優(yōu)勢。 由于香港采用提“嚴(yán)進(jìn)寬出”的方針，理賠更容易。在需要的時候拿到錢，這不就是消費者想要的嗎？ 為全球三大金融中心之一，沿用英美法系，對投保人的嚴(yán)進(jìn)寬出，簽署所有文件均為法律檔（不存在要約和承諾區(qū)分），秉承顧客至上的宗旨。

近年來，赴香港購買保險的內(nèi)地人數(shù)呈現(xiàn)大幅上升趨勢。據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，香港保險公司向內(nèi)地訪客銷售的新保單在2010年、2011年及2012年的保費收入分別為44億港元、63億港元及99億港元，3年內(nèi)保費收入上漲超過一倍，年均增幅逾30%，2013年內(nèi)地訪客保費更創(chuàng)佳績，全年保費達(dá)149億港幣，相比2012年勁增50%。2014年繼續(xù)攀升，僅上半年保費已經(jīng)超過100億港幣！ 香港保險的市場是高度競爭與發(fā)達(dá)的，香港是世界三大金融中心之一，也是全亞洲的金融中心，香港保險不僅賣給香港人，香港保險也賣給中國內(nèi)地居民和全世界其他地方的居民。但是根據(jù)香港相關(guān)法律，買香港保險，投保人，及滿18歲已成年的受保人必須要親自來港簽單，這樣買香港保險才是合法有效的。 這么多人到香港買保險，那香港保險相比內(nèi)地保險的到底有哪些優(yōu)勢呢？下面我們我們針對不同特點做詳細(xì)比較： 投保年齡 內(nèi)地保險：一般接受0歲到60歲的投保，少數(shù)險種可以讓更高年齡投保。 香港保險：一般接受0歲到70歲或75歲的投保，特殊險種可以接受更高年齡投保。 投保金額 內(nèi)地保險：成年人投保，就算保戶身價千萬、上億，要買保幾百萬人民幣的保障真是難上加難。而未成年子女，也就是說兒童保單受到很大的限制，依據(jù)所在城市不同，最高可能只能買到5萬或是10萬人民幣的保障。 香港保險：如果能提出適當(dāng)?shù)慕】祱蟾媾c財力報告，一般沒有特別限制，有多少身價就是可以買多少保障，目前單一張保單保額在100萬美金以上的沒算什么，保額在2000萬美金以上的也是有。末成年子女，如果父母親也投保相對較高保額，則其未成年子女買個數(shù)十萬美金的保障也是可以獲得通過的。 保單費率 內(nèi)地保險：以30歲男性，投保大陸某款終身壽險（分紅型）為例，基本保險金額10萬元，20年交費，年交保險費2910元。 香港保險：以30歲男性，投保香港某款終身壽險(分紅保單)為例，基本保額10萬元，18年交費，每年保費抽煙男性是1773元，不抽煙男性則為1552元。 重疾保障范圍 內(nèi)地保險：絕大部份是賠付30到35項重疾保障。 香港保險：目前市場主流商品可以包括50多到60多種重大與非重大疾病。 保險理賠范圍 內(nèi)地保險：要求必須提出國內(nèi)公安局或是二級以上醫(yī)院的相關(guān)證明文件。如果事故發(fā)生在海外地區(qū)，那么恐怕要回到國內(nèi)跑它好幾趟相關(guān)單位去辦理繁鎖的手續(xù)。 香港保險：提出適當(dāng)?shù)淖C明文件，全球理賠，更多精彩內(nèi)容敬請關(guān)注上海契石投資咨詢有限公司，不論客戶發(fā)生事故時在全球任何角落，申辦理賠時只要附上申請書與相關(guān)證明文件，郵寄給保險公司即可，不必本人親赴香港辦理。 壽險保險責(zé)任免除 內(nèi)地保險：因下列情形之一導(dǎo)致被保險人身故的，內(nèi)地保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任： （1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； （2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； （3）被保險人自本主險合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外； （4）被保險人主動吸食或注射毒品； （5）被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車； （6）戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂； （7）核爆炸、核輻射或核污染。 發(fā)生上述第1項情形導(dǎo)致被保險人身故的，本主險合同終止，內(nèi)地保險公司向受益人退還本主險合同的現(xiàn)金價值。 發(fā)生上述其他情形導(dǎo)致被保險人身故的，本主險合同終止，內(nèi)地保險公司向要保人退還本主險合同的現(xiàn)金價值。 香港保險：被保險人在保單生效或復(fù)效后的兩年(有些保單規(guī)定是「一年」)內(nèi)自殺，一般香港保險公司只退還所繳保費而不予理賠。 核保與理賠政策 內(nèi)地保險：核保容易，理賠申請嚴(yán)格。 香港保險： 核保嚴(yán)格，理賠申請簡單方便。 壽險不可爭議條款 內(nèi)地保險：無 香港保險：絕大多數(shù)香港壽險保單都有。 保單生效或復(fù)效(以時間較后者為準(zhǔn))滿兩年以上，保險公司不對保單效力提出任何爭議。

隨著大家的生活水平升高，現(xiàn)在越來越多人會選擇購買保險，雖然很多人都覺得意外不會出現(xiàn)在自己身上，但是還是會擔(dān)心受怕的。富人會購買保險，因為他們的錢很多，會覺得健康更重要，而窮人也會選擇買保險，因為如果一發(fā)生意外，會導(dǎo)致他們原本就不富裕的的家庭更加困難。但是市面上那么多保險，很多人會無從下手，而很多人認(rèn)為香港保險會比內(nèi)地保險好一點，那香港保險和內(nèi)地保險有什么區(qū)別呢？ 一般主流的觀點認(rèn)為，兩種保單的費率、賠率不同，保單融資有差距，產(chǎn)品種類不一樣，理賠程序有區(qū)別，如果一味以香港保險低費用、高賠付來斷定香港保險比內(nèi)地保險好其實并不科學(xué)。 首先，香港有大量全球性的百年公司，運營上更為成熟，產(chǎn)品更為豐富，選擇余地更大。 其次，從收益型險種來看，香港保險的投資標(biāo)的更為廣泛，可以做全球化投資，收益率更高，分紅也更為穩(wěn)定，不過其管理費用非常高，一般為每年5%左右，也不像內(nèi)地保險設(shè)有保障基金制度。 再次，從保障型保險看，香港保險的費率和保障范圍確實優(yōu)于內(nèi)地保險，但是香港的保險可以做到最多賠付五次，費用卻比內(nèi)地低兩至三成。 說了這么多，可能會有很多人想購買香港的保險，但是香港的保險購買途徑少，而且如果大家不熟悉購買流程的話，也容易被上當(dāng)受騙，所以建議想購買保險的人們先了解清楚要購買的保險種類，以及你所選擇的保險是否合適你，并且認(rèn)準(zhǔn)正確的購買途徑。

劃算。性價比高。同樣的價格

香港最受內(nèi)地居民歡迎的是重疾險和儲蓄險。 在保障健康方面，國內(nèi)醫(yī)保應(yīng)付小病和住院已經(jīng)夠用了，選擇重疾險，是為了保大病，讓你到時有能力支付治療費用和生活的支出，不降低生活的質(zhì)量。 儲蓄險，產(chǎn)品是一樣的，可以根據(jù)你的目的進(jìn)行規(guī)劃。例如是用作教育基金，那么可以看看到孩子19-22歲期間，能取出多少錢。

優(yōu)勢很明顯

香港比內(nèi)地好太多，也有說內(nèi)地比香港好太多的，實際上都不是，客觀的來說，從經(jīng)濟(jì)體系和保險市場的優(yōu)勢性帶動了產(chǎn)品的優(yōu)勢，而這些優(yōu)勢是否適合大陸來的客戶，這是需要我們自己審視一下自己的需求的。香港保險公司最最好的一個優(yōu)勢，就是：+投資渠道具有地理，戰(zhàn)略，以及市場的優(yōu)勢。這個看起來貌似有一些難以理解，其實我舉個例子大家就明白了。比如很多人會說內(nèi)地的保險公司是不會破產(chǎn)的，但是境外的保險公司卻允許被宣布破產(chǎn)倒閉，這是一個政策和資產(chǎn)的問題。內(nèi)陸是一個政策為大的環(huán)境，之所以保險公司產(chǎn)品做的很爛，資產(chǎn)管理的很差勁，最后兜都兜不住了的時候，政府也會印錢擦屁股，但是也可能有一天政府不想這么干了，或者放棄對某幾家公司這么干。政策是可以變化的，只有實打?qū)嵉馁Y產(chǎn)不能。那什么是資產(chǎn)，比如一個保險產(chǎn)品，如果一旦賠付，保險公司就需要拿出20萬美金，那么他必須首先拿得出1.5倍的錢（底線），那就是起碼30萬美金，才可以達(dá)到保監(jiān)會的最低限度，而一般大的公司，償付能力遠(yuǎn)不止1.5倍，一般在3-4.5倍。也就是即使所有的產(chǎn)品同時理賠，也是不會到倒閉的底部的，這就需要實打?qū)嵉馁Y產(chǎn)。和政策無關(guān)的。比如保x就曾經(jīng)在去年的時候，償付率差點小于1.9，于是調(diào)低了自己的新產(chǎn)品的分紅，資產(chǎn)負(fù)債比例立馬就好看了，償付比率也不再逼近保監(jiān)會的紅線。另一個角度，香港保險公司的資產(chǎn)管理部可以全球買樓，買股票，買國債，雖也有一定的限制，但是也是競爭性的，每個公司需要全力以赴的做好自己的資產(chǎn)管理。才能在發(fā)布新產(chǎn)品的時候提供更高的性價比，同時也能保證保費率低，償付比高！內(nèi)地的保險公司如果買國內(nèi)的資產(chǎn)倒沒問 題，國外的是需要申報的，而且具有一定額度的，有的時候就算申報下來了，投資時機(jī)可能也錯過了。這一點香港作為國際金融中心優(yōu)勢非常明顯。人民幣的趨勢是不是貶值我是不知道的，也無法準(zhǔn)確預(yù)測每個時間點情況怎樣.只要配置了美元，相當(dāng)于不管貶或增，都做到了風(fēng)險對沖。+香港銀行大額人壽以及保單再貸款的利率比內(nèi)地銀行低了不止一倍（具體看數(shù)額）+香港的儲蓄分紅是真的值得投資的，從重疾險（幾乎人手必備了）角度來比較。香港并沒有絕對壓倒性優(yōu)勢。但是優(yōu)勢還是有的，在某些疾病和25年之后香港都比內(nèi)地具有明顯的優(yōu)勢～+我隨便舉幾個點：癌癥的理賠條件低（第一或二期），且不設(shè)立列舉法，保額抗通脹，退?，F(xiàn)金價值不錯，擁有很高的免體檢限額。+「有一是大家容易忽視的，那就是現(xiàn)在看起來還不錯的保額，在20年30年之后看起來可能額度也就不怎么樣了，我就甚至撇開通貨不講，醫(yī)療資源的人力成本在上漲，醫(yī)生的費用，器械的費用也都在上漲，光美國，據(jù)我查到的文獻(xiàn)，大概是每年7個百分點的速度在漲，中國我就不說了，怕打擊到大家的積極性］內(nèi)地暫時保額是一成不變的，保費也是一成不變的，香港保額上漲大概也只能做到最高三個點，保費一經(jīng)確定也不變化了。+不說細(xì)節(jié)的對比都是耍流氓.所以客觀的來講，內(nèi)地的保險公司像是太x和華x保險，都出了非常具有性價比的重疾險和香港的非常相似，那些老生常談的內(nèi)地保險的缺點基本都是很久之前的過時訊息了，香港在重疾險這一塊并沒有壓倒性的優(yōu)勢。但是就算是這種情況，在詳細(xì)的對比下，還是能發(fā)現(xiàn)各自的區(qū)別。+為什么說香港不再具有壓倒性優(yōu)勢？+l+內(nèi)地有少數(shù)產(chǎn)品開始和香港一樣區(qū)別吸煙與不吸煙（因為吸煙是重疾的重要影響因素）+l+非常類似的產(chǎn)品設(shè)計結(jié)構(gòu)：+固定額終身重疾和壽險%2B隨時間增長的分紅額度+l+非常類似的繳費結(jié)構(gòu)+18年／20年／25年交+都保障終身。（不保終身不是耍流氓嗎？）+l+中國壽險利率市場化之后，內(nèi)地保險公司的投資渠道得到了拓寬，可以公開和證券，基金公司以及銀行競爭。同樣可以提供給予較高預(yù)期回報的產(chǎn)品定價。也大多和香港一樣儲蓄分紅，老了沒得重疾可以本加息取出。+對比：在同等年齡，不吸煙，每年同等保費大約交20年左右的條件下：+［雙方的賠償是保證賠償金額加預(yù)計紅利，預(yù)計紅利隨著時間增長。保證保額是保險公司承諾的確定賠付額，該賠付額受到政府償付能力的監(jiān)管，一定能實現(xiàn)；預(yù)計終期紅利主要來源于保費投資產(chǎn)生的收益，這部分循環(huán)投資收益會成為賠償額的一部分，因為投資收益具有不確定性，因此該值是預(yù)測性的，與保險公司的投資能力和自由盈余資金池大小有關(guān)。］重疾賠償額：1.預(yù)計賠償額：頭10年hk比內(nèi)地多接近100%25，后期優(yōu)勢逐漸縮小，最終到約30%25左右。2.保證賠償額：頭10年hk比內(nèi)地多接近100%25，后期優(yōu)勢逐漸縮小，最終多40%25左右。身故賠償額：1.預(yù)期賠償額，hk占據(jù)優(yōu)勢，且非常明顯，大約到80歲左右身故賠償內(nèi)地可以與香港追平。2.保證賠償額：前十年也是hk絕對優(yōu)勢，后期優(yōu)勢縮小，最終高出30-40%25+關(guān)于理賠：+結(jié)論：取決于前期有沒有披露全部事實以及經(jīng)紀(jì)人是否負(fù)責(zé)是否足夠?qū)I(yè)。+內(nèi)地和香港都有拒絕賠償和理賠非常順利的例子，我認(rèn)為個別例子不具有參考性。+但是，只要是購買保單前如實告知，保險公司基本是肯定會賠償?shù)模蝗痪褪窃易约旱恼信?，大型保險公司都是長久經(jīng)營下去的，她多次不合理拒賠省的那些錢還不夠打廣告的呢，沒意義?。。?！+之前有客戶咨詢我說別人告訴她在香港買保險理賠很困難，因為離得遠(yuǎn)，而且給的是美元，有外匯管制，換都沒得換，還給了我一整篇長圖文關(guān)于香港理賠難的。說是在朋友圈瘋轉(zhuǎn)。我真的就是哭笑不得，先不說明顯就是有一個大bug，外匯管制從來管的都是資金從國內(nèi)往外流。+香港保險公司在賠償審核時，認(rèn)同國內(nèi)1300多家公立及私立醫(yī)院，支持所有三甲醫(yī)院檢驗報告，完全涵蓋了客戶需求。+比如我舉個早期重疾預(yù)期20%25賠償?shù)睦樱罕热缂谞钕倌[瘤（良性）+在理賠時需要看的文件：+l+出院時拿到的小結(jié)和之前做的所有報告+l+客戶自己填寫的賠償申請報告+l+醫(yī)生填寫的賠償申請報告（簽字蓋章的）+l+若是住院賠償，再加上其他相關(guān)收據(jù)就可以。+沒有一項是很難拿到的，都很容易，也是合理且必須的，從遞交到拿到錢也就兩周不到的時間。然后以后每年只需要交之前保費的80%就可以，保險公司會繼續(xù)給予你之前保額的80%的保障，繼續(xù)重疾保障下去。+唯一可能出現(xiàn)的問題就是雞同鴨講，代理人和客戶之間你說xx我以為是%26%26，講半天也不知講了個鬼，耽誤時間吧。+其實在實際情況中，早期重疾賠付比全額重疾賠付的頻率要高的，（確實每個月也沒那么多人突然得了重大疾病快要不行了）每個月保險公司都得賠個六七千萬港幣吧，這都是保險公司的正常支出，沒有理由想辦法不賠你或者搞什么幺蛾子。+結(jié)論：香港相對標(biāo)準(zhǔn)寬松一些，但是沒有寬松非常多，內(nèi)地香港專業(yè)靠譜的代理人在需要理賠時都會迅速作出回應(yīng)，速度差不了很多，看溝通情況吧。+安全合法性：香港保險只要本人去香港認(rèn)證簽訂，絕對合法受保護(hù)，這一點是肯定無異議的。不受內(nèi)地保監(jiān)會保護(hù)是真的，也沒必要受它保護(hù)，就像我在清華上學(xué)不受北大保護(hù)一樣。+人民幣貶值：+目前國內(nèi)資產(chǎn)價格階段性泡沫，經(jīng)濟(jì)階段性下行風(fēng)險，并考慮未來的個人所得稅和遺產(chǎn)稅對高凈值人群的影響，目前配置部分資產(chǎn)到海外合理，投資該產(chǎn)品本質(zhì)是對應(yīng)是購買海外資產(chǎn)來應(yīng)對自己重疾和身故的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，海外資產(chǎn)目前顯然泡沫比中國小。+退保角度來說：+在頭二十年內(nèi)退保，其實內(nèi)地比香港的損失還要小。但是在20年之后開始互換，到了老年時期，比如60到80歲之間退保，內(nèi)地長期低于香港約30%，也就是說，香港這邊的重疾險給予了老年時期退保的最大自由，此時持有保單和退保獲取的利益是一樣的，更鼓勵投保人做退保安排，因為要是得重疾早就得了，最危險的時期最需要保障的時期已經(jīng)過去。+關(guān)于疾病標(biāo)準(zhǔn)，這個能說的簡直太多了，很多人在那邊扣字眼，但是除非你是醫(yī)科出身經(jīng)驗豐富，你也不可能完全知道所有保障范圍里面的所有輕疾與重疾什么診斷結(jié)果下可以給賠標(biāo)準(zhǔn)又是什么，我自己對比過所有的重疾理賠定義標(biāo)準(zhǔn)（主內(nèi)地的兩王牌長x和金x，對比香港的加x和保x）你會發(fā)現(xiàn)有很多重復(fù)以及定義但實際操作都是一樣的，然后你說你好我說我好，但是客觀來講，香港很少有時間限制，內(nèi)地起碼有五種以上常見重疾需要180天等候，但是我也不是醫(yī)生，有時候真的會遇到一些莫名其妙哭笑不得的問題，不過也沒關(guān)系可以理解，大家還是希望真的得到保障嘛！+如果在這方面感興趣的朋友可以找我詳細(xì)探討。+對比的話建議對比一些高發(fā)的流行病，因為包含的種類多但是不一定有用，比如保x的重疾險包含感染了埃博拉病毒，可是。。。。生活在幸福中國沒事誰跑非洲那鬼地方？？患病幾率能有多大？？+總結(jié)一下：香港保險有他的優(yōu)勢，兩邊都各有相對優(yōu)勢的地方，要找準(zhǔn)自己的需求最大的地方，去進(jìn)行選擇，更重要買的是對應(yīng)的需求，而不是別人口中的好，其次，選對代理人很重要，保險本身是服務(wù)，是有溫度的，是家庭不再裸奔的保障。+所以我建議有一定意識的家庭，可以放心的選擇香港保險，但是務(wù)必在，確定計劃，投保，簽字，續(xù)保，健康申報等等所有步驟上都仔細(xì)小心，不要怕麻煩，不要抱著僥幸心理，找返傭的不靠譜的中介，保障是自己的，安全感也是自己的