保險(xiǎn)有很多種 從性質(zhì)分類(lèi)上來(lái)說(shuō)有社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之分。 社保分為：養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn) 五項(xiàng)。 商業(yè)保險(xiǎn)分為：人壽保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，再保險(xiǎn) 三類(lèi)。 人壽保險(xiǎn)分為：健康保險(xiǎn) 理財(cái)保險(xiǎn)，團(tuán)體保險(xiǎn)。 健康保險(xiǎn)分為：意外保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，大病保險(xiǎn)等。 理財(cái)保險(xiǎn)分為：年金儲(chǔ)蓄型和分紅型等。 團(tuán)體保險(xiǎn)分為：團(tuán)體健康險(xiǎn)，團(tuán)體年金保險(xiǎn)等。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為：車(chē)險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，運(yùn)輸保險(xiǎn)等。 責(zé)任保險(xiǎn)分為：雇主責(zé)任險(xiǎn)，公眾責(zé)任險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等等。 運(yùn)輸保險(xiǎn)分為：海上運(yùn)輸，航空運(yùn)輸?shù)鹊取? 基本上常見(jiàn)的就上面這些了。還有很多不常見(jiàn)的，就沒(méi)有寫(xiě)出來(lái)。

普通型人壽保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)（即定期死亡保險(xiǎn)）和終身壽險(xiǎn)（即不定期死亡保險(xiǎn)）。定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。具體地講，在定期壽險(xiǎn)合同中規(guī)定一定時(shí)期為保險(xiǎn)有效期，若被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人即給付受益人約定的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無(wú)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，亦不退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障；其不足之處在于若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)仍然生存，則不能得到保險(xiǎn)金的給付，而且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還。 終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同生效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止。也就是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人要終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。終身壽險(xiǎn)最大優(yōu)點(diǎn)是被保險(xiǎn)人可以得到永久保障。如果投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價(jià)值（或稱(chēng)“退保金”）。終身壽險(xiǎn)按照交費(fèi)方式可分為普通終身壽險(xiǎn)、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)和躉交終身壽險(xiǎn)。 ①普通終身壽險(xiǎn)。普通終身壽險(xiǎn)是指終身分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。 ②限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)。限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)是指保險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期交付，期滿(mǎn)后不再交付保險(xiǎn)費(fèi)，但仍享有保險(xiǎn)保障的終身壽險(xiǎn)。限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)的交納期限可以是一定年限,也可以規(guī)定交費(fèi)到某一特定年齡。 ③躉交終身壽險(xiǎn)。躉交終身壽險(xiǎn)是指在投保時(shí)一次全部交清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。躉交終身壽險(xiǎn)也可以認(rèn)為是限期交費(fèi)保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài)。 生存保險(xiǎn)，生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。即當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿(mǎn)或達(dá)到合同約定的年齡時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。生存保險(xiǎn)主要是為老年人提供養(yǎng)老保障或者為子女提供教育金等。年金保險(xiǎn)是一種有規(guī)則、定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。 兩全保險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)（也稱(chēng)“生死合險(xiǎn)”）是指被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)生存，保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)兩種保險(xiǎn)形式結(jié)合起來(lái)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡或合同期滿(mǎn)仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)人均按照合同給付保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)，其純保費(fèi)由危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)組成。危險(xiǎn)保費(fèi)用于保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡給付；儲(chǔ)蓄保費(fèi)則逐年積累形成責(zé)任準(zhǔn)備金，它既可用于中途退保時(shí)支付退保金，也可用于生存給付。由于兩全保險(xiǎn)既有死亡保障，又有生存保障，因此，兩全保險(xiǎn)不僅使受益人得到保障，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人本身享受其利益。 新型人壽保險(xiǎn) 分紅保險(xiǎn)，從本質(zhì)上看，分紅保險(xiǎn)應(yīng)屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 分紅保險(xiǎn)的定義。分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照合同約定，享有保險(xiǎn)合同利益及紅利請(qǐng)求權(quán)的人。分紅保險(xiǎn)、非分紅保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其附加的非分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶(hù)，獨(dú)立核算。分紅保險(xiǎn)采用固定費(fèi)用率的，其相應(yīng)的附加保費(fèi)收入、傭金、管理費(fèi)用支出等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶(hù)；采用固定死亡率的，其相應(yīng)的死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)保額給付等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶(hù)。 分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征。分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果。分紅保險(xiǎn)不僅提供合同規(guī)定的各種保障，而且保險(xiǎn)公司每年要將經(jīng)營(yíng)分紅險(xiǎn)種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給保單持有人。目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶(hù)。這樣投保人就可以與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果，與不分紅保險(xiǎn)相比，增加了投保人的獲利機(jī)會(huì)。2.客戶(hù)承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。由于每年保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不一樣，客戶(hù)所能得到的紅利也會(huì)不一樣。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況良好的年份，客戶(hù)會(huì)分到較多的紅利；如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不佳，客戶(hù)能分到的紅利就會(huì)比較少，甚至沒(méi)有。因此，分紅保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司和客戶(hù)在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)。3.定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。壽險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)主要以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率三個(gè)因素為依據(jù)，這三個(gè)預(yù)定因素與實(shí)際情況的差距直接影響到壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。對(duì)于分紅保險(xiǎn)，由于壽險(xiǎn)公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶(hù)，所以在定價(jià)時(shí)對(duì)精算假設(shè)估計(jì)較為保守，即保單價(jià)格較高，以便在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生更多的可分配盈余。4.保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利。分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人身故后，受益人在獲得投保時(shí)約定保額的保險(xiǎn)金的同時(shí)，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。在滿(mǎn)期給付時(shí)，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)金額的同時(shí)，也可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。分紅保險(xiǎn)的保單持有人在退保時(shí)得到的退保金也包括保單紅利及其利息。 分紅保險(xiǎn)保單的紅利。分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品從本質(zhì)上說(shuō)是一種保戶(hù)享有保單盈余分配權(quán)的產(chǎn)品，即將壽險(xiǎn)公司的盈余，如死差益、利差益、費(fèi)差益等，按一定比例分配給保單持有人。分配給保戶(hù)的保單盈余，就是通常所說(shuō)的保單紅利。①利源。分紅保險(xiǎn)的紅利，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司的盈余。盈余就是保單資產(chǎn)份額高于未來(lái)負(fù)債的那部分價(jià)值。保險(xiǎn)公司的精算等相關(guān)部門(mén)每年都要計(jì)算盈余中可作為紅利分配的數(shù)額，并由公司基于商業(yè)判斷予以決定分配的數(shù)額，此決定分配的數(shù)額稱(chēng)為可分配盈余。盈余（或紅利）的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是利差益（損）、死差益（損）和費(fèi)差益（損）。對(duì)于以死亡作為保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)，死差益（損）是由于實(shí)際死亡率小于（大于）預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的利益（損失）；當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率高于（低于）預(yù)定利率時(shí)，則產(chǎn)生利差益（損）；當(dāng)公司的實(shí)際營(yíng)業(yè)費(fèi)用少于（大于）預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用所產(chǎn)生的利益（損失）時(shí)，則產(chǎn)生費(fèi)差益（損）。②紅利分配。中國(guó)保監(jiān)會(huì)《個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》中關(guān)于紅利分配的具體內(nèi)容包括：第一，紅利分配原則。紅利的分配應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足公平性原則和可持續(xù)性原則。第二，紅利分配比例。保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。第三，紅利分配方式。紅利分配方式有現(xiàn)金紅利分配和增額紅利分配兩類(lèi)?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人的方式。保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買(mǎi)交清保額等。增額紅利分配是指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利分配方式的保險(xiǎn)公司可在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。 投資連結(jié)保險(xiǎn) 投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)的定義。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶(hù)必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶(hù)。投資賬戶(hù)劃分為等額單位，單位價(jià)值由單位數(shù)量及投資賬戶(hù)中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場(chǎng)價(jià)值決定。投保人可以選擇其投資賬戶(hù)，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。除有特殊規(guī)定外，保險(xiǎn)公司投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶(hù)與其管理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶(hù)之間不得存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶(hù)資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價(jià)值直接與獨(dú)立賬戶(hù)資產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連，一般沒(méi)有最低保證。大體而言，投資賬戶(hù)的資產(chǎn)免受保險(xiǎn)公司其余負(fù)債的影響，資本利得或損失一旦發(fā)生，無(wú)論其是否實(shí)現(xiàn)，都會(huì)直接反映到保單的現(xiàn)金價(jià)值上。不同的投資賬戶(hù)，可以投資在不同的投資工具上，比如股票、債券等。投資賬戶(hù)可以是外部現(xiàn)有的，也可以是公司自己設(shè)立的。除了各種專(zhuān)類(lèi)基金供投保人選擇外，由壽險(xiǎn)公司確立原則，組合投資的平衡式或管理式基金也非常流行。在約定條件下，保單持有人可以在不同的基金間自由轉(zhuǎn)換，而無(wú)須支付額外的費(fèi)用。 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征。根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)及中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①投資賬戶(hù)設(shè)置。投資連結(jié)保險(xiǎn)均設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶(hù)。保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)后，按照事先的約定將保費(fèi)的部分或全部分配進(jìn)入投資賬戶(hù)，并轉(zhuǎn)換為投資單位。投資單位是為了方便計(jì)算投資賬戶(hù)的價(jià)值而設(shè)計(jì)的計(jì)量單位。投資單位有一定的價(jià)格，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單項(xiàng)下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資單位價(jià)格計(jì)算其賬戶(hù)價(jià)值。②保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額。投資連結(jié)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類(lèi)似，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險(xiǎn)領(lǐng)取等基本保險(xiǎn)責(zé)任，一些產(chǎn)品還加人了豁免保險(xiǎn)費(fèi)、失能保險(xiǎn)金、重大疾病等保險(xiǎn)責(zé)任。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。投資連結(jié)保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)有兩種方法：一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶(hù)價(jià)值兩者較大者（方法A）；另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶(hù)價(jià)值之和(方法B)。方法A的死亡保險(xiǎn)金額在保單年度前期不變，當(dāng)投資賬戶(hù)價(jià)值超過(guò)保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶(hù)價(jià)值波動(dòng)。方法B的死亡保險(xiǎn)金額隨投資賬戶(hù)價(jià)值波動(dòng)而不斷變化，但凈風(fēng)險(xiǎn)保額（死亡保險(xiǎn)金額與投資賬戶(hù)價(jià)值之差）保持不變。中國(guó)保監(jiān)會(huì)《個(gè)人投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》中規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)大于零”。③保險(xiǎn)費(fèi)。投資連結(jié)保險(xiǎn)的交費(fèi)機(jī)制具有一定的靈活性。在設(shè)計(jì)方式上，投資連結(jié)保險(xiǎn)的交費(fèi)機(jī)制有兩種：一種方式是在固定交費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期，即允許投保人不必按約定的日期交費(fèi)，而保單照樣有效，從而避免了因?yàn)槌^(guò)60天寬限期而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的失效。另外，還允許投保人除交納約定的保險(xiǎn)費(fèi)外，可以隨時(shí)再支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)，增加了產(chǎn)品的靈活性。另一種方式是取消了交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念，投保人可隨時(shí)支付任意數(shù)額（有最低數(shù)額的限制）的保險(xiǎn)費(fèi)，并按約定的計(jì)算方法進(jìn)入投資賬戶(hù)。這種方式對(duì)客戶(hù)的靈活性最高，但降低了保險(xiǎn)公司對(duì)保費(fèi)支付的可控性和可預(yù)測(cè)性，同時(shí)提高了對(duì)內(nèi)部操作系統(tǒng)的要求。④費(fèi)用收取。與傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)及分紅保險(xiǎn)相比，投資連結(jié)保險(xiǎn)在費(fèi)用收取上相

壽險(xiǎn)保的一般都是重大疾病，還有一些醫(yī)療補(bǔ)貼。當(dāng)然 死 高殘 也有保。還有一些是分紅保險(xiǎn)，及保障升值，有些還有額外的收入，可用來(lái)教育，創(chuàng)業(yè)，婚嫁，養(yǎng)老

在國(guó)外保險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn) 在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)分為人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 其中人身險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn) 壽險(xiǎn)主要保障人的壽命，壽險(xiǎn)主要有生存險(xiǎn)、死亡險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)。在這個(gè)基礎(chǔ)上發(fā)展出了很多變種，比如定期、終身、年金、萬(wàn)能、投連等等。

一、普通型人壽保險(xiǎn) （一）死亡保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)（即定期死亡保險(xiǎn)）和終身壽險(xiǎn)（即不定期死亡保險(xiǎn)）。 1. 定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。具體地講，在定期壽險(xiǎn)合同中規(guī)定一定時(shí)期為保險(xiǎn)有效期，若被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人即給付受益人約定的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無(wú)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，亦不退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障；其不足之處在于若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)仍然生存，則不能得到保險(xiǎn)金的給付，而且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還。 2. 終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同生效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止。也就是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人要終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。終身壽險(xiǎn)最大優(yōu)點(diǎn)是被保險(xiǎn)人可以得到永久保障。如果投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價(jià)值（或稱(chēng)“退保金”）。終身壽險(xiǎn)按照交費(fèi)方式可分為普通終身壽險(xiǎn)、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)和躉交終身壽險(xiǎn)。 ①普通終身壽險(xiǎn)。普通終身壽險(xiǎn)是指終身分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。 ②限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)。限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)是指保險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期交付，期滿(mǎn)后不再交付保險(xiǎn)費(fèi)，但仍享有保險(xiǎn)保障的終身壽險(xiǎn)。限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)的交納期限可以是一定年限,也可以規(guī)定交費(fèi)到某一特定年齡。 ③躉交終身壽險(xiǎn)。躉交終身壽險(xiǎn)是指在投保時(shí)一次全部交清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。躉交終身壽險(xiǎn)也可以認(rèn)為是限期交費(fèi)保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài)。 （二）生存保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。即當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿(mǎn)或達(dá)到合同約定的年齡時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。生存保險(xiǎn)主要是為老年人提供養(yǎng)老保障或者為子女提供教育金等。年金保險(xiǎn)是一種有規(guī)則、定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。 （三）兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)（也稱(chēng)“生死合險(xiǎn)”）是指被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)生存，保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)兩種保險(xiǎn)形式結(jié)合起來(lái)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡或合同期滿(mǎn)仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)人均按照合同給付保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)，其純保費(fèi)由危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)組成。危險(xiǎn)保費(fèi)用于保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡給付；儲(chǔ)蓄保費(fèi)則逐年積累形成責(zé)任準(zhǔn)備金，它既可用于中途退保時(shí)支付退保金，也可用于生存給付。由于兩全保險(xiǎn)既有死亡保障，又有生存保障，因此，兩全保險(xiǎn)不僅使受益人得到保障，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人本身享受其利益。 二、新型人壽保險(xiǎn) （一）分紅保險(xiǎn) 從本質(zhì)上看，分紅保險(xiǎn)應(yīng)屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 1. 分紅保險(xiǎn)的定義。分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照合同約定，享有保險(xiǎn)合同利益及紅利請(qǐng)求權(quán)的人。分紅保險(xiǎn)、非分紅保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其附加的非分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶(hù)，獨(dú)立核算。分紅保險(xiǎn)采用固定費(fèi)用率的，其相應(yīng)的附加保費(fèi)收入、傭金、管理費(fèi)用支出等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶(hù)；采用固定死亡率的，其相應(yīng)的死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)保額給付等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶(hù)。 2. 分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征。分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： ①保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果。分紅保險(xiǎn)不僅提供合同規(guī)定的各種保障，而且保險(xiǎn)公司每年要將經(jīng)營(yíng)分紅險(xiǎn)種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給保單持有人。目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶(hù)。這樣投保人就可以與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果，與不分紅保險(xiǎn)相比，增加了投保人的獲利機(jī)會(huì)。 ②客戶(hù)承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。由于每年保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不一樣，客戶(hù)所能得到的紅利也會(huì)不一樣。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況良好的年份，客戶(hù)會(huì)分到較多的紅利；如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不佳，客戶(hù)能分到的紅利就會(huì)比較少，甚至沒(méi)有。因此，分紅保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司和客戶(hù)在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)。 ③定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。壽險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)主要以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率三個(gè)因素為依據(jù)，這三個(gè)預(yù)定因素與實(shí)際情況的差距直接影響到壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。對(duì)于分紅保險(xiǎn)，由于壽險(xiǎn)公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶(hù)，所以在定價(jià)時(shí)對(duì)精算假設(shè)估計(jì)較為保守，即保單價(jià)格較高，以便在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生更多的可分配盈余。 ④保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利。分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人身故后，受益人在獲得投保時(shí)約定保額的保險(xiǎn)金的同時(shí)，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。在滿(mǎn)期給付時(shí)，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)金額的同時(shí)，也可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。分紅保險(xiǎn)的保單持有人在退保時(shí)得到的退保金也包括保單紅利及其利息。 3. 分紅保險(xiǎn)保單的紅利。分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品從本質(zhì)上說(shuō)是一種保戶(hù)享有保單盈余分配權(quán)的產(chǎn)品，即將壽險(xiǎn)公司的盈余，如死差益、利差益、費(fèi)差益等，按一定比例分配給保單持有人。分配給保戶(hù)的保單盈余，就是通常所說(shuō)的保單紅利。 ①利源。分紅保險(xiǎn)的紅利，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司的盈余。盈余就是保單資產(chǎn)份額高于未來(lái)負(fù)債的那部分價(jià)值。保險(xiǎn)公司的精算等相關(guān)部門(mén)每年都要計(jì)算盈余中可作為紅利分配的數(shù)額，并由公司基于商業(yè)判斷予以決定分配的數(shù)額，此決定分配的數(shù)額稱(chēng)為可分配盈余。盈余（或紅利）的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是利差益（損）、死差益（損）和費(fèi)差益（損）。對(duì)于以死亡作為保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)，死差益（損）是由于實(shí)際死亡率小于（大于）預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的利益（損失）；當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率高于（低于）預(yù)定利率時(shí)，則產(chǎn)生利差益（損）；當(dāng)公司的實(shí)際營(yíng)業(yè)費(fèi)用少于（大于）預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用所產(chǎn)生的利益（損失）時(shí)，則產(chǎn)生費(fèi)差益（損）。 ②紅利分配。中國(guó)保監(jiān)會(huì)《個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》中關(guān)于紅利分配的具體內(nèi)容包括：第一，紅利分配原則。紅利的分配應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足公平性原則和可持續(xù)性原則。第二，紅利分配比例。保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。第三，紅利分配方式。紅利分配方式有現(xiàn)金紅利分配和增額紅利分配兩類(lèi)?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人的方式。保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買(mǎi)交清保額等。增額紅利分配是指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利分配方式的保險(xiǎn)公司可在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。 （二）投資連結(jié)保險(xiǎn) 投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。 1. 投資連結(jié)保險(xiǎn)的定義。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶(hù)必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶(hù)。投資賬戶(hù)劃分為等額單位，單位價(jià)值由單位數(shù)量及投資賬戶(hù)中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場(chǎng)價(jià)值決定。投保人可以選擇其投資賬戶(hù)，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。除有特殊規(guī)定外，保險(xiǎn)公司投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶(hù)與其管理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶(hù)之間不得存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶(hù)資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價(jià)值直接與獨(dú)立賬戶(hù)資產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連，一般沒(méi)有最低保證。大體而言，投資賬戶(hù)的資產(chǎn)免受保險(xiǎn)公司其余負(fù)債的影響，資本利得或損失一旦發(fā)生，無(wú)論其是否實(shí)現(xiàn)，都會(huì)直接反映到保單的現(xiàn)金價(jià)值上。不同的投資賬戶(hù)，可以投資在不同的投資工具上，比如股票、債券等。投資賬戶(hù)可以是外部現(xiàn)有的，也可以是公司自己設(shè)立的。除了各種專(zhuān)類(lèi)基金供投保人選擇外，由壽險(xiǎn)公司確立原則，組合投資的平衡式或管理式基金也非常流行。在約定條件下，保單持有人可以在不同的基金間自由轉(zhuǎn)換，而無(wú)須支付額外的費(fèi)用。 2. 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征。根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)及中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： ①投資賬戶(hù)設(shè)置。投資連結(jié)保險(xiǎn)均設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶(hù)。保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)后，按照事先的約定將保費(fèi)的部分或全部分配進(jìn)入投資賬戶(hù)，并轉(zhuǎn)換為投資單位。投資單位是為了方便計(jì)算投資賬戶(hù)的價(jià)值而設(shè)計(jì)的計(jì)量單位。投資單位有一定的價(jià)格，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單項(xiàng)下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資單位價(jià)格計(jì)算其賬戶(hù)價(jià)值。 ②保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額。投資連結(jié)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類(lèi)似，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險(xiǎn)領(lǐng)取等基本保險(xiǎn)責(zé)任，一些產(chǎn)品還加人了豁免保險(xiǎn)費(fèi)、失能保險(xiǎn)金、重大疾病等保險(xiǎn)責(zé)任。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。 投資連結(jié)保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)有兩種方法：一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶(hù)價(jià)值兩者較大者（方法A）；另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶(hù)價(jià)值之和(方法B)。方法A的死亡保險(xiǎn)金額在保單年度前期不變，當(dāng)投資賬戶(hù)價(jià)值超過(guò)保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶(hù)價(jià)值波動(dòng)。方法B的死亡保險(xiǎn)金額隨投資賬戶(hù)價(jià)值波動(dòng)而不斷變化，但凈風(fēng)險(xiǎn)保額（死亡保險(xiǎn)金額與投資賬戶(hù)價(jià)值之差）保持不變。中國(guó)保監(jiān)會(huì)《個(gè)人投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》中規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)大于零”。 ③保險(xiǎn)費(fèi)。投資連結(jié)保險(xiǎn)的交費(fèi)機(jī)制具有一定的靈活性。在設(shè)計(jì)方式上，投資連結(jié)保險(xiǎn)的交費(fèi)機(jī)制有兩種：一種方式是在固定交費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期，即允許投保人不必按約定的日期交費(fèi)，而保單照樣有效，從而避免了因?yàn)槌^(guò)60天寬限期而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的失效。另外，還允許投保人除交納約定的保險(xiǎn)費(fèi)外，可以隨時(shí)再支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)，增加了產(chǎn)品的靈活性。另一種方式是取消了交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念，投保人可隨時(shí)支付任意數(shù)額（有最低數(shù)額的限制）的保險(xiǎn)費(fèi)，并按約定的計(jì)算方法進(jìn)入投資賬戶(hù)。這種方式對(duì)客戶(hù)的靈活性最高，但降低了保險(xiǎn)公司對(duì)保費(fèi)支付的可控性和可預(yù)測(cè)性，同